Den genomsnittliga rörliga bolåneräntan för nya avtal sjönk till 2,74 procent i juli. Samtidigt låg den kortaste bundna räntan på 2,79 procent. Skillnaden motsvarar bara omkring 42 kronor i månaden per lånad miljon, vilket gör frågan om rörligt eller bundet betydligt jämnare än den varit på länge.
SCB:s nya finansmarknadsstatistik visar att bolåneräntorna fortsatte nedåt i juli.
För nya avtal med rörlig ränta, vilket i statistiken innebär en bindningstid på högst tre månader, sjönk snitträntan från 2,75 till 2,74 procent.
Samtidigt låg räntan för lån bundna längre än tre månader och upp till ett år på 2,79 procent.
Det är bara 0,05 procentenheter högre.
För den som funderar på om det finns någon poäng med att binda bolånet längre är det därför inte längre en fråga om att betala särskilt mycket extra för tryggheten.
Så mycket kostar bolånet med 2,74 procents ränta
Med en ränta på 2,74 procent blir den årliga räntekostnaden 27 400 kronor per lånad miljon, före eventuell skattereduktion.
| Bolån | Ränta per månad vid 2,74 % | Ränta per år |
|---|---|---|
| 1 miljon kr | cirka 2 283 kr | 27 400 kr |
| 2 miljoner kr | cirka 4 567 kr | 54 800 kr |
| 3 miljoner kr | 6 850 kr | 82 200 kr |
| 4 miljoner kr | cirka 9 133 kr | 109 600 kr |
För ett hushåll med tre miljoner kronor i bolån innebär dagens genomsnittliga rörliga ränta alltså en räntekostnad på omkring 6 850 kronor i månaden före amortering och skattereduktion.
Det ska samtidigt understrykas att SCB redovisar genomsnittet för nya avtal. Det betyder inte att alla svenska bolåntagare får 2,74 procent.
Den faktiska räntan beror bland annat på bank, belåningsgrad, lånets storlek och kundens förhandlingsläge.
Bara 42 kronor mer per miljon för kort bindning
Det verkligt intressanta i julis siffror är avståndet mellan rörligt och kort bundet.
Om man jämför 2,74 med 2,79 procent är skillnaden 500 kronor per år för varje lånad miljon.
Det motsvarar ungefär 42 kronor i månaden.
| Bolån | Extra kostnad per månad vid 2,79 % | Extra per år |
|---|---|---|
| 1 miljon kr | cirka 42 kr | 500 kr |
| 2 miljoner kr | cirka 83 kr | 1 000 kr |
| 3 miljoner kr | 125 kr | 1 500 kr |
| 4 miljoner kr | cirka 167 kr | 2 000 kr |
För ett hushåll med tre miljoner kronor i bolån kostar alltså skillnaden mellan 2,74 och 2,79 procent omkring 125 kronor i månaden före skatt.
Det är en liten premie för att slippa risken att räntan stiger under bindningstiden.
Här finns dock en viktig detalj.
SCB:s 2,79 procent är inte en specifik ettårsränta. Siffran gäller nya avtal med bindningstid över tre månader och upp till ett år.
Den ska därför inte läsas som att alla kan gå till sin bank och binda bolånet exakt ett år till 2,79 procent.
Hur mycket måste rörligt stiga för att bundet ska löna sig?
Skillnaden mellan 2,74 och 2,79 procent är så liten att det krävs ganska lite för att den bundna räntan ska bli billigare i efterhand.
Anta förenklat att en bolåntagare faktiskt kan välja mellan 2,74 procent rörligt och 2,79 procent bundet under ett år.
Om den rörliga räntan ligger kvar på 2,74 procent hela året är rörligt billigast. Vinsten är då 500 kronor per lånad miljon.
Men om den rörliga räntan skulle höjas med 0,25 procentenheter och därefter ligga kvar förändras kalkylen snabbt.
| Rörlig ränta | Genomsnittlig ränta under året | Billigast |
|---|---|---|
| Oförändrad hela året | 2,74 % | Rörligt |
| +0,25 efter 3 månader | cirka 2,93 % | Bundet |
| +0,25 efter 6 månader | cirka 2,87 % | Bundet |
| +0,25 efter 9 månader | cirka 2,80 % | Bundet |
| +0,50 efter 6 månader | cirka 2,99 % | Bundet |
I den förenklade modellen räcker alltså en höjning på 0,25 procentenheter relativt sent under året för att nästan hela fördelen med den lägre rörliga räntan ska försvinna.
Det betyder inte att räntan faktiskt kommer att stiga.
Men det visar hur billig försäkringen mot en ränteuppgång har blivit när skillnaden bara är 0,05 procentenheter.
Riksbanken har inte stängt dörren för höjning
Riksbanken lämnade styrräntan oförändrad på 1,75 procent vid beskedet den 20 augusti.
Samtidigt konstaterade banken att sannolikheten för en höjning senare under 2026 fortfarande finns.
Det gör valet mellan rörligt och bundet mer intressant än om marknaden varit övertygad om fortsatt fallande räntor.
Det betyder däremot inte att bolåneräntan automatiskt följer styrräntan punkt för punkt.
Bankernas finansieringskostnader, konkurrens och marginaler påverkar också vad kunderna faktiskt får betala.
Den som vill följa hur utsikterna förändrats kan läsa Hurbra:s genomgång av Swedbanks nya ränteprognos.
Olika banker ger helt olika svar
Det är också därför SCB:s rikssnitt aldrig bör vara den enda utgångspunkten för ett beslut.
I juli låg exempelvis flera bankers faktiska ettårsräntor tydligt högre än 2,79 procent.
Den viktiga jämförelsen för varje hushåll är därför inte mellan två nationella snittsiffror.
Det är mellan den egna erbjudna rörliga räntan och den egna erbjudna bundna räntan.
Om banken erbjuder 2,70 procent rörligt men 3,10 procent bundet ser kalkylen helt annorlunda ut än om erbjudandet är 2,75 mot 2,82.
För den som vill bedöma om bankens erbjudande faktiskt är konkurrenskraftigt finns även Hurbra:s guide Vad är en bra ränta på bolån 2026?.
Allt fler har valt rörlig ränta
Trots den lilla skillnaden mellan rörligt och kort bundet har svenska bolåntagare under en längre tid rört sig åt andra hållet.
SCB:s statistik visar att 77 procent av hushållens utestående bostadslån i juli hade rörlig ränta.
Det motsvarar 3 329 miljarder kronor av totalt 4 334 miljarder i bostadslån.
Ett år tidigare var den rörliga andelen 72 procent.
Utvecklingen stämmer med bankernas egen statistik. Hurbra har tidigare rapporterat om hur rekordfå väljer att binda bolåneräntan.
Det är rationellt om hushållen tror att räntorna ska ligga still eller sjunka.
Men när prisskillnaden mellan rörligt och kort bundet nästan har försvunnit blir beslutet mindre självklart.
Bolånen växer snabbare igen
Samtidigt som räntorna ligger betydligt lägre än under ränteuppgången ökar hushållens bostadslån snabbare.
Den årliga tillväxttakten för bostadslån steg till 3,4 procent i juli, från 3,3 procent i juni.
Ett år tidigare låg tillväxttakten på 2,4 procent.
Det tyder på att den lägre räntenivån sammanfaller med att hushållens upplåning åter tar mer fart.
De fullständiga siffrorna finns i SCB:s finansmarknadsstatistik för juli 2026.
Så kan man tänka kring rörligt eller bundet
Det finns fortfarande inget alternativ som är bäst för alla.
Den som har goda marginaler och kan hantera en framtida ränteuppgång kan fortsatt tycka att rörlig ränta är det naturliga valet. Just nu är den också billigast i SCB:s statistik.
Men för ett hushåll som prioriterar en förutsägbar månadskostnad har kalkylen blivit mer intressant.
Om den egna banken erbjuder en kort bunden ränta bara några hundradelar över den rörliga kan kostnaden för tryggheten vara mycket liten.
Vid tre miljoner i bolån motsvarar skillnaden mellan 2,74 och 2,79 procent bara 125 kronor i månaden före skatt.
Det är därför inte längre självklart att frågan ska vara om det ”lönar sig” att binda.
Den viktigare frågan är hur mycket det kostar att slippa risken.
Just nu kan det priset vara ovanligt lågt.