Skandia är billigast för familjerna med bolån i Hurbra helkundsindex 2026. Nordea vinner för paret utan bolån men med stort sparande. Det allra billigaste alternativet är dock att dela upp ekonomin mellan flera banker. För en vanlig barnfamilj skiljer det över 5 000 kronor per år mellan den bästa kombinationen och den dyraste helkunden.
Skandia är billigast för familjen med bolån
Banken med lägst bolåneränta är inte automatiskt billigast totalt. Men för våra två familjer med bolån blir den det.
Skandia hade den lägsta publicerade genomsnittsräntan för tremånaders bolån i juli 2026, 2,58 procent. Banken har också jämförelsens billigaste ordinarie vardagspaket för två vuxna. Det räcker för att vinna trots att Skandias sparränta inte är högst och den jämförbara globalfonden inte är billigast.
För hushållet utan bolån ändras ordningen helt. Där vinner Nordea tack vare kombinationen av 0,50 procents buffertränta och en global indexfond med 0,20 procents total avgift.
| Hushåll | Billigaste helkund | Årlig nettokostnad |
|---|---|---|
| Standardfamilj | Skandia | 55 875 kr |
| Bolånetung familj | Skandia | 91 625 kr |
| Spararpar utan bolån | Nordea | 3 300 kr |
Det här är en ren kostnadsjämförelse. Den värderar inte app, kundservice, rådgivning, kontorsnät eller hur lätt det är att få hjälp. Den som vill väga in sådana delar kan även läsa vår bredare guide till bästa banken för privatpersoner.
Tre hushåll gör jämförelsen mer rättvis
Det finns ingen enda ”vanlig familj” som representerar alla bankkunder. En familj med stort bolån påverkas framför allt av bolåneräntan. Ett skuldfritt par med stort sparande påverkas mer av sparräntan och fondavgifterna.
Hurbra räknar därför på tre standardiserade hushåll.
Standardfamiljen
- 3 miljoner kronor i gemensamt bolån
- 150 000 kronor på ett flexibelt buffertkonto
- 300 000 kronor i en bred global indexfond
- två vuxna med varsitt vardagspaket och bankkort
- 40 000 kronor per år i kortköp i utländsk valuta
Den bolånetunga familjen
- 5 miljoner kronor i gemensamt bolån
- 50 000 kronor i buffert
- 100 000 kronor i global indexfond
- två vuxna med varsitt vardagspaket och bankkort
- 40 000 kronor per år i kortköp i utländsk valuta
Spararparet
- inget bolån
- 600 000 kronor på ett flexibelt buffertkonto
- 1,5 miljoner kronor i global indexfond
- två vuxna med varsitt vardagspaket och bankkort
- 80 000 kronor per år i kortköp i utländsk valuta
Så räknas bankens verkliga nettokostnad
Bolåneräntan är bara en del av bankrelationen. I beräkningen lägger vi ihop:
- bolåneräntan efter 30 procents räntereduktion
- ordinarie konto- och kortpaket för två vuxna
- valutapåslag på kortköp i utländsk valuta
- fondavgiften för en jämförbar bred global indexfond
- sparräntan efter 30 procents skatt, som dras av från kostnaden
Formeln är:
bolån × bolåneränta × 70 procent + paketavgifter + valutapåslag + fondavgift − buffert × sparränta × 70 procent
Bolånet antas vara delat lika mellan de två vuxna. Båda förutsätts ha tillräcklig skatt för att kunna använda hela räntereduktionen. Ingen av bolåneprofilerna kommer över 100 000 kronor i ränteutgifter per person.
Amortering ingår inte. Den minskar hushållets pengar på kontot, men bygger samtidigt upp det egna kapitalet i bostaden. Marknadsavkastning, ISK-skatt, premiumkort, kontantuttag, engångsavgifter och tillfälliga kampanjer ligger också utanför modellen.
Den årliga nettokostnaden är därför inte samma sak som en faktura från banken. Den visar vad bankens räntor och avgifter kostar hushållet under ett år, minus vad bufferten ger tillbaka i ränta.
Så mycket kostar bankerna för familjer med bolån
Alla räntor och avgifter samlades in den 25 augusti 2026. Bolånedelen bygger på bankernas publicerade genomsnittsräntor för juli 2026. Övriga priser var aktuella vid insamlingen.
| Bank | Standardfamilj | Bolånetung familj |
|---|---|---|
| Skandia | 55 875 kr | 91 625 kr |
| Swedbank | 58 215 kr | 95 605 kr |
| SEB | 58 815 kr | 96 165 kr |
| Länsförsäkringar Stockholm | 59 084 kr | 96 639 kr |
| Handelsbanken | 59 288 kr | 97 043 kr |
| Danske Bank | 59 491 kr | 96 019 kr |
| Nordea | 59 985 kr | 98 715 kr |
För standardfamiljen är skillnaden mellan billigaste och dyraste helkund 4 110 kronor per år. För den bolånetunga familjen är den 7 090 kronor.
Skandia vinner båda jämförelserna. Nordea hamnar sist eftersom bankens julisnittränta på tremånaders bolån var 2,77 procent, jämfört med Skandias 2,58 procent.
Den som förhandlar om ett nytt lån bör inte se snitträntan som en offert. Den visar vad bankens kunder fick i genomsnitt föregående månad. Belåningsgrad, inkomst, bostad, pension och övriga affärer med banken kan ge en annan ränta. Vår guide om vad som är en bra bolåneränta visar hur snitträntan kan användas i förhandlingen.
Bolånet driver nästan hela skillnaden
Skandias fördel mot Nordea för standardfamiljen kan brytas ned i fem delar.
| Kostnad eller intäkt | Skandia | Nordea |
|---|---|---|
| Bolåneränta efter avdrag | 54 180 kr | 58 170 kr |
| Vardagspaket för två | 480 kr | 1 080 kr |
| Valutapåslag | 660 kr | 660 kr |
| Globalfond | 870 kr | 600 kr |
| Sparränta efter skatt | −315 kr | −525 kr |
Nordea är 480 kronor billigare genom lägre fondavgift och bättre sparränta. Det räcker inte. Skandias bolånekostnad är 3 990 kronor lägre efter räntereduktion och vardagspaketet kostar 600 kronor mindre. Nettoskillnaden blir 4 110 kronor.
Jämförelsen visar varför procentsatser lätt kan lura. Skillnaden mellan högsta och lägsta bolånesnittränta är bara 0,19 procentenheter. På tre miljoner kronor är det ändå en stor post.
Skillnaden mellan den bästa fristående bufferträntan och de lägsta bankräntorna är 1,20 procentenheter. Det ser betydligt större ut, men standardfamiljen har bara 150 000 kronor i buffert. Efter skatt är hela räntespannet värt 1 260 kronor per år.
Räntor och avgifter som ligger bakom resultatet
SBAB finns med som produktbenchmark men får inget helkundsindex. Banken erbjuder inte hela den vardagsrelation med kort och jämförbart eget fondutbud som krävs för att vara helkund i modellen.
| Bank | Bolån 3 mån, juli | Sparränta vid 150 000 kr |
|---|---|---|
| Skandia | 2,58 % | 0,30 % |
| Danske Bank | 2,67 % | 0,10 % |
| Swedbank | 2,68 % | 0,50 % |
| SEB | 2,69 % | 0,10 % |
| Länsförsäkringar Stockholm | 2,71 % | 0,05 % |
| Handelsbanken | 2,73 % | 0,05 % |
| SBAB | 2,74 % | 1,25 % |
| Nordea | 2,77 % | 0,50 % |
Sparräntan gäller ett flexibelt buffertkonto. Nordea har fria uttag med tre bankdagars fördröjning. Danske Banks ränta beror på saldot och är 0,05 procent på 50 000 kronor, 0,10 procent på 150 000 kronor och 0,60 procent på 600 000 kronor i våra tre profiler. Hos SEB får spararparet 0 procent vid sitt saldo på 600 000 kronor.
Länsförsäkringar består av regionala bolag. Här används priserna hos Länsförsäkringar Stockholm. En kund i ett annat län kan möta andra avgifter, räntor och helkundsvillkor.
| Bank | Paket för två/år | Global indexfond |
|---|---|---|
| Skandia | 480 kr | 0,29 % |
| Handelsbanken | 600 kr | 0,25 % |
| Länsförsäkringar Stockholm | 936 kr | 0,21 % |
| Swedbank | 1 080 kr | 0,24 % |
| Nordea | 1 080 kr | 0,20 % |
| SEB | 1 200 kr | 0,19 % |
| Danske Bank | 1 416 kr | 0,47 % |
Fondjämförelsen använder bankernas egna billigaste rimligt jämförbara breda indexalternativ för utvecklade globala marknader. Aktivt förvaltade globalfonder har valts bort. Publicerad total avgift används när den finns, men benämningen total respektive årlig avgift kan skilja något mellan fondbolagen.
Alla banker utom Danske Bank har 1,65 procents valutapåslag i jämförelsen. Danske tar 1,75 procent. Det påverkar resultatet ganska lite i standardfamiljen, men mer för hushåll som reser eller handlar mycket i utländsk valuta.
Nordea billigast för paret utan bolån
När bolånet försvinner tappar Skandia sin största fördel. Då blir sparandet och fondavgiften viktigare.
| Bank | Årlig nettokostnad för spararparet |
|---|---|
| Nordea | 3 300 kr |
| Swedbank | 3 900 kr |
| Skandia | 4 890 kr |
| Länsförsäkringar Stockholm | 5 196 kr |
| SEB | 5 370 kr |
| Handelsbanken | 5 460 kr |
| Danske Bank | 7 346 kr |
Danske Bank är ett tydligt exempel på att hög sparränta inte behöver göra hela bankrelationen billig. På 600 000 kronor ger Danske mer sparränta än Nordea. Men fondavgiften är 0,47 procent mot Nordeas 0,20 procent.
På ett fondkapital på 1,5 miljoner kronor kostar Danskes fond 4 050 kronor mer per år. Den högre sparräntan ger bara 420 kronor mer än Nordea efter skatt. Dyrare paket och ett något högre valutapåslag ökar sedan avståndet.
En låg avgift gör inte en globalfond riskfri eller automatiskt bäst. Den säger inget om exempelvis indexets sammansättning, valutarisk eller koncentration mot stora amerikanska bolag. Det behandlas mer utförligt i vår guide om riskerna i globala indexfonder.
Hurbra helkundsindex 2026
Hurbra helkundsindex gör resultaten jämförbara utan att dölja kronbeloppen. Billigaste helkund i varje profil får 100 poäng och dyraste får 0. Övriga banker placeras linjärt mellan dem. Slutpoängen är medelvärdet av bankens tre profilpoäng.
| Placering | Bank | Hurbra helkundsindex |
|---|---|---|
| 1 | Skandia | 86,9 |
| 2 | Swedbank | 57,4 |
| 3 | SEB | 37,8 |
| 4 | Länsförsäkringar Stockholm | 34,8 |
| 5 | Nordea | 33,3 |
| 6 | Handelsbanken | 29,1 |
| 7 | Danske Bank | 16,7 |
Skandias stora ledning kommer från två förstaplatser och en tredjeplats för spararparet. Nordea får full poäng för spararparet men noll i båda bolåneprofilerna.
Indexet är inte ett allmänt betyg på bankerna. Det mäter enbart den årliga nettokostnaden för våra tre hushåll. Den som själv har en helt annan fördelning mellan bolån, buffert och fondsparande kan få en annan vinnare.
Billigast blir att inte vara helkund
Den billigaste kombinationen i Hurbra-modellen är att använda:
- Skandia för bolån, lönekonto, vardagspaket och bankkort
- SBAB för den flexibla bufferten
- SEB Global Indexnära för fondsparandet
| Profil | Delad lösning | Besparing mot bästa helkund |
|---|---|---|
| Standardfamilj | 54 578 kr | 1 298 kr |
| Bolånetung familj | 91 193 kr | 433 kr |
| Spararpar | −600 kr | 3 900 kr |
Standardfamiljen sparar 1 298 kronor mot Skandia som helkund och 5 408 kronor mot Nordea, som är dyrast i profilen. Spararparet tjänar 3 900 kronor mot bästa helkunden och 7 946 kronor mot den dyraste.
Den negativa nettokostnaden för spararparet betyder inte att bankerna betalar alla hushållets kostnader. Den betyder att buffertens sparränta efter skatt är större än paket-, valuta- och fondavgifterna i just den här avgränsade modellen. ISK-skatt och marknadsrisk ligger fortfarande utanför.
För den bolånetunga familjen är vinsten mot bästa helkund bara 433 kronor per år. Det är fullt rimligt att värdera en enklare, samlad bankrelation högre än så. Mot den dyraste helkunden är den delade lösningen däremot 7 523 kronor billigare.
Helkundsrabatten kan ändra vinnaren
Bankernas individuella rabatter ingår inte separat i indexet. Bolånesnitträntan visar redan vad bankens kunder betalade i genomsnitt, inklusive de rabatter som fanns i kundmixen. Om vi dessutom drog bort en tänkt generell helkundsrabatt skulle den kunna räknas två gånger.
Det betyder inte att rabatterna saknar värde:
- Swedbank anger upp till 30 procents rabatt på hemförsäkring och 20 procent på fordonsförsäkring för Nyckelkunder.
- Länsförsäkringars bank- och försäkringsrabatter varierar mellan de regionala bolagen. Länsförsäkringar Stockholm har ett eget exempel där en familj sparar 7 825 kronor som Guldkund, men det är ett specifikt kundfall och inte ett nationellt standardvärde.
- Skandia kan ge ytterligare bolånerabatt när tjänstepensionen finns hos banken. För vissa egenföretagare anges 0,10 procentenhet.
- Danske Bank har särskilda villkor för behöriga medlemmar i bland annat Saco- och TCO-förbund.
En rabatt måste jämföras med grundpriset. En hemförsäkring med 20 procents rabatt kan fortfarande vara dyrare än en konkurrents försäkring utan helkundsrabatt.
Som tumregel är 0,10 procentenhet lägre bolåneränta värd 2 100 kronor per år efter räntereduktion på ett lån på tre miljoner. En försäkringsrabatt på 15 procent är värd 3 000 kronor om premierna före rabatt är 20 000 kronor. En bra individuell offert kan alltså flytta en bank flera placeringar.
Så hittar du billigaste banken för din familj
Börja med hushållets stora belopp. Skriv upp bolån, buffert och fondsparande. Multiplicera dem med bankens faktiska räntor och avgifter i stället för att jämföra enstaka procentsatser.
Be sedan minst tre banker lämna en konkret bolåneoffert. Jämför offerten med bankens snittränta, inte bara med listräntan. Räkna om varje 0,10 procentenhet till kronor för just ditt lån.
Kontrollera därefter vilken ränta buffertkontot ger vid exakt ditt saldo. Ett konto kan ha trappor, beloppsgränser eller fördröjda uttag. För fonden ska den totala eller årliga avgiften användas, inte bara den marknadsförda förvaltningsavgiften.
Lägg sist till konto, kort, valuta och eventuella försäkringar. På Konsumenternas oberoende jämförelser går det att kontrollera villkor för bank- och försäkringsprodukter utan att utgå från bankernas egen paketering.
För familjen med tre miljoner i bolån blir Skandia billigast i Hurbra-modellen. För det skuldfria spararparet är Nordea bäst. Vill hushållet pressa kostnaden ytterligare är svaret att bolån, buffert och fonder inte behöver ligga hos samma bank.