Skandia är billigast för de två bolånehushåll vi har räknat på. Marginalen är billigast för den skuldfria spararen. För en 20-årig student utan bolån delar Nordea och Swedbank förstaplatsen – tills utlandsresan läggs till, då ICA Banken går om. Men det allra lägsta priset får flera av hushållen genom att inte välja en enda bank alls.
Det är det korta svaret. Det längre är att frågan ”vilken bank är billigast?” saknar ett enda rätt svar. En tiondels procentenhet på bolånet kan vara värd tusenlappar, men det kan också en svag sparränta, två vuxnas bankpaket och ett dyrt kort på semestern vara.
För att jämföra hela affären har vi byggt Hurbra Banknetto: hushållets årliga kostnad för bolån och banktjänster, minus ränteintäkterna från sparandet. Lägre är bättre.
Billigaste banken för fyra olika hushåll
Vinnarna ser ut så här före kostnader för utlandsresor:
| Kundprofil | Billigast i beräkningen |
|---|---|
| Familj: 3 miljoner i bolån, 100 000 kr i buffert | Skandia, 54 590 kr/år |
| Skuldfri sparare: 500 000 kr på konto | Marginalen, −5 825 kr/år |
| Student, 20 år: inget lån, 20 000 kr i buffert | Nordea och Swedbank, −70 kr/år |
| Hushåll: 5 miljoner i bolån, 500 000 kr i buffert | Skandia, 89 730 kr/år |
Ett negativt banknetto betyder inte att banken betalar alla hushållets kostnader. Det betyder att sparräntan efter skatt är större än de avgifter som ingår i modellen.
Resultatet bygger på bankernas senast publicerade genomsnittsräntor för rörliga bolån, alltså tremånadersräntor, för juli 2026. Sparräntorna är kontrollerade den 18 augusti 2026 och avgifter och kortvillkor den 27 augusti 2026. En ränta eller avgift kan ändras snabbt, så se placeringarna som en ögonblicksbild och använd modellen för att räkna på dina egna belopp.
Så fungerar Hurbra Banknetto
Formeln är:
Hurbra Banknetto = 0,70 × (årlig bolåneränta i kronor − årlig sparränta i kronor) + årsavgifter + resekostnader
Vi räknar med 30 procents skatt på sparräntan och 30 procents skattereduktion för bolåneräntan. För lånet på fem miljoner kronor antar vi att ränteutgiften delas mellan två vuxna, så att båda håller sig inom nivån där reduktionen är 30 procent. Har hushållet andra kapitalinkomster, större ränteutgifter eller en annan fördelning kan nettot bli annorlunda.
Amortering ingår inte. Den påverkar kassaflödet, men är en återbetalning av skuld och inte en bankkostnad. Vi har inte heller räknat in tillfälliga välkomsterbjudanden, individuellt förhandlade rabatter, fondavgifter, courtage, försäkringsrabatter, bonuspoäng eller värdet av personlig rådgivning.
Bolåneräntorna är snitträntor, inte listräntor. De visar vad bankens kunder faktiskt fick i genomsnitt under månaden och är därför bättre för en jämförelse än bankens skyltpris. Den egna räntan beror ändå på bland annat belåningsgrad, inkomst, bostad och hur mycket affärer du samlar hos banken. Den som vill bedöma sitt eget erbjudande kan läsa vår guide om vad som är en bra bolåneränta.
Underlaget för bolånen har stämts av mot Konsumenternas jämförelse av bolåneräntor. För sparandet har vi valt ett konto med fria uttag när banken erbjuder det, eller det närmaste praktiska buffertkontot. Två undantag är Nordea och Swedbank, där uttag från de använda kontona tar några dagar, samt Länsförsäkringar, där fyra uttag per år är fria.
Räntorna och avgifterna som avgör
Elva banker ingår i huvudjämförelsen. Här är räntorna som har använts:
| Bank | Bolånesnitt och sparränta |
|---|---|
| Danske Bank | Bolån 2,67 %. Sparande 0,10 % vid 100 000 kr och 0,60 % vid 500 000 kr. |
| Handelsbanken | Bolån 2,73 %. Buffertkonto 0,05 %. |
| ICA Banken | Bolån 2,78 %. Sparkonto 0,40 %. |
| Länsförsäkringar | Bolån 2,71 %. Länskonto 0,10 % vid 100 000 kr och 0,20 % vid 500 000 kr. |
| Marginalen Bank | Bolån 6,07 %. Sparkonto 1,75 %. |
| Nordea | Bolån 2,77 %. Sparkonto Extra 0,50 %. |
| SEB | Bolån 2,69 %. Enkla sparkontot 0,10 % upp till 250 000 kr, därefter 0 %. |
| Skandia | Bolån 2,58 %. Sparkonto 0,10 % under 500 000 kr och 0,30 % från 500 000 kr. |
| Svea Bank | Bolån 6,09 %. Sparkonto 1,80 %. |
| Swedbank | Bolån 2,68 %. Sparkonto Plus 0,50 %. |
| Ålandsbanken | Bolån 2,70 %. Östersjökonto 0,85 %. |
SEB:s trappa innebär att 500 000 kronor bara ger 250 kronor i ränta per år i vår beräkning. Hos Skandia når samma belopp nivån 0,30 procent på hela saldot. Sådana gränser kan göra större skillnad än den ränta som står störst i marknadsföringen.
För lönekonto, betalningar och kort har vi räknat med bankens normala vuxenpaket och e-faktura. Där paketet innehåller kort har vi inte lagt på någon separat kortavgift.
| Bank | Årsavgift och kortkostnader |
|---|---|
| Danske Bank | 708 kr/år. Valutapåslag 1,75 %. Uttag utanför EU 40 kr. |
| Handelsbanken | 300 kr/år. Valutapåslag 1,65 %. Uttag utanför EU 40 kr. |
| ICA Banken | 420 kr/år. Valutapåslag 1,65 %. Uttag utanför EU 20 kr. |
| Länsförsäkringar | 468 kr/år. Valutapåslag 1,50 %. Uttag utanför EU 35 kr. |
| Marginalen Bank | 300 kr/år. Valutapåslag 1,65 %. Uttag utanför EU 0 kr. |
| Nordea | 540 kr/år. Valutapåslag 1,65 %. Uttag utanför EU 40 kr. |
| SEB | 600 kr/år. Valutapåslag 1,65 %. Uttag utanför EU 35 kr. |
| Skandia | 240 kr/år. Valutapåslag 1,65 %. Uttag utanför EU 35 kr. |
| Svea Bank | 588 kr/år. Valutapåslag 2,00 %. Uttag utanför EU 20 kr. |
| Swedbank | 468 kr/år. Valutapåslag 1,65 %. Uttag utanför EU 35 kr. |
| Ålandsbanken | 1 464 kr/år. Valutapåslag 1,65 %. Uttag utanför EU 0 kr. |
Skandias internetbank och betaltjänst kan användas utan bankkort och kostar då 0 kronor i vår uppdelade lösning längre ned. I huvudjämförelsen har en vuxen däremot ett vanligt kortpaket. För familjerna räknar vi med två vuxenpaket.
Bolånefamiljen: 3 miljoner i lån och 100 000 kronor i buffert
Här styr bolånet nästan hela resultatet. Skandias bolånesnitt på 2,58 procent väger tyngre än den låga bufferträntan och ger lägst banknetto.
| Bank | Hurbra Banknetto per år |
|---|---|
| Skandia | 54 590 kr |
| Swedbank | 56 866 kr |
| Danske Bank | 57 416 kr |
| SEB | 57 620 kr |
| Länsförsäkringar | 57 776 kr |
| Handelsbanken | 57 895 kr |
| Nordea | 58 900 kr |
| ICA Banken | 58 940 kr |
| Ålandsbanken | 59 033 kr |
| Marginalen Bank | 126 845 kr* |
| Svea Bank | 127 806 kr* |
Skandia är 2 276 kronor billigare per år än tvåan Swedbank. Mellan Skandia och dyraste jämförbara storbanksalternativet i gruppen skiljer ungefär 4 400 kronor om året.
Förklaringen kan sammanfattas med en enkel tumregel: 0,10 procentenheter på ett lån på tre miljoner kronor motsvarar 3 000 kronor i ränta före skattereduktion, eller cirka 2 100 kronor efter den reduktion vi använder. En paketavgift på några hundralappar kan flytta placeringar mellan banker med liknande räntor, men den räddar sällan en märkbart sämre bolåneränta.
Marginalen och Svea är markerade eftersom deras bolånekunder och riskurval inte är direkt jämförbara med storbankernas breda bolånestockar. Deras publicerade snitträntor ska finnas med i den matematiska jämförelsen, men skillnaden ska inte läsas som att varje vanlig bolånekund automatiskt kan spara över 70 000 kronor genom ett byte.
Den skuldfria spararen: 500 000 kronor på konto
Utan bolån vänds logiken. Nu är sparräntan viktigast, och en procentenhet på 500 000 kronor är värd 3 500 kronor efter skatt. Marginalen vinner knappt före Svea.
| Bank | Hurbra Banknetto per år |
|---|---|
| Marginalen Bank | −5 825 kr |
| Svea Bank | −5 712 kr |
| Ålandsbanken | −1 511 kr |
| Danske Bank | −1 392 kr |
| Swedbank | −1 282 kr |
| Nordea | −1 210 kr |
| ICA Banken | −980 kr |
| Skandia | −810 kr |
| Länsförsäkringar | −232 kr |
| Handelsbanken | 125 kr |
| SEB | 425 kr |
Skillnaden mellan Marginalen och SEB blir 6 250 kronor per år efter skatt och avgifter. Det är ett tydligt exempel på varför ”gratis bankkort” inte nödvändigtvis betyder billig bank. En låg eller trappad sparränta kan vara betydligt dyrare än årsavgiften.
Spararen behöver samtidigt väga räntan mot åtkomst och trygghet. Kontona i beräkningen omfattas av insättningsgaranti, men uttagsvillkoren varierar. Från den 1 januari 2026 täcker den svenska insättningsgarantin upp till 1 150 000 kronor per person och institut. Har du mer än så kan det vara klokt att sprida pengarna även om ett enda konto har högst ränta.
Den unga kunden: 20 år, student och utan bolån
För studenten antar vi 20 000 kronor i buffert och inget lån. Danske Bank, Handelsbanken, ICA Banken, Nordea, SEB och Swedbank har i profilen avgiftsfria student- eller ungdomslösningar. Hos övriga banker används ordinarie avgift.
| Bank | Hurbra Banknetto per år |
|---|---|
| Nordea | −70 kr |
| Swedbank | −70 kr |
| ICA Banken | −56 kr |
| SEB | −14 kr |
| Danske Bank | −7 kr |
| Handelsbanken | −7 kr |
| Marginalen Bank | 55 kr |
| Skandia | 226 kr |
| Svea Bank | 336 kr |
| Länsförsäkringar | 461 kr |
| Ålandsbanken | 1 345 kr |
Nordea och Swedbank delar förstaplatsen före resan. Skillnaderna mellan de avgiftsfria alternativen är små eftersom sparbeloppet är litet. Här blir därför app, Swish, support och hur lätt det är att sätta in eller ta ut pengar rimliga utslagsfrågor – sådant som en ren kostnadsmodell inte kan värdera. Vår bredare guide till bästa banken för privatpersoner tar upp fler sådana skillnader.
Resultatet gäller just en 20-årig student. En 23-åring som inte studerar kan ha hunnit lämna ungdomsvillkoren och få en annan vinnare. Kontrollera därför både åldersgräns och krav på studiemedel innan du jämför.
Stort bolån och stor buffert: 5 miljoner respektive 500 000 kronor
Den här profilen testar om en bra sparränta kan väga upp en sämre bolåneränta. Svaret är: en bit, men inte hela vägen. Skandia vinner fortfarande tack vare lägst bolånesnitt och får dessutom högre sparränta när saldot når 500 000 kronor.
| Bank | Hurbra Banknetto per år |
|---|---|
| Skandia | 89 730 kr |
| Danske Bank | 92 766 kr |
| Swedbank | 92 986 kr |
| Ålandsbanken | 94 453 kr |
| Länsförsäkringar | 95 086 kr |
| SEB | 95 175 kr |
| Handelsbanken | 95 975 kr |
| Nordea | 96 280 kr |
| ICA Banken | 96 740 kr |
| Marginalen Bank | 206 925 kr* |
| Svea Bank | 208 026 kr* |
Skandia är 3 036 kronor billigare än Danske Bank och 7 010 kronor billigare än ICA Banken per år. Ålandsbankens sparränta på 0,85 procent hjälper banken upp till fjärde plats trots jämförelsens klart högsta paketkostnad. Det visar att avgifterna spelar roll, men att räntorna spelar roll på större belopp.
Marginalen och Svea markeras av samma jämförbarhetsskäl som i den mindre bolåneprofilen.
Utlandsresan kan ändra vinnaren
Vi lägger nu till ett år med 50 000 kronor i kortköp i utländsk valuta och fyra kontantuttag på 2 000 kronor utanför EU. Valutapåslaget räknas på totalt 58 000 kronor. Lokala bankomatavgifter ingår inte, eftersom de bestäms av automaten. Inte heller dynamisk valutaväxling ingår – välj alltid lokal valuta när terminalen eller bankomaten frågar.
| Bank eller kort | Resekostnad per år |
|---|---|
| Northmill, separat kort | 0 kr |
| Marginalen Bank | 957 kr |
| Ålandsbanken | 957 kr |
| Länsförsäkringar | 1 010 kr |
| ICA Banken | 1 037 kr |
| SEB | 1 097 kr |
| Skandia | 1 097 kr |
| Swedbank | 1 097 kr |
| Handelsbanken | 1 117 kr |
| Nordea | 1 117 kr |
| Danske Bank | 1 175 kr |
| Svea Bank | 1 240 kr |
Northmills kort har i de villkor som används här 0 kronor i årsavgift, 0 procent valutapåslag och 0 kronor i uttagsavgift. Det gör kortet till den billigaste resedelen i modellen. Klarna har också kortköp utan valutapåslag, men löser inte kontantuttagen och blir därför inte en komplett vinnare i just den här simuleringen.
För bolånehushållen ändrar resan inte vinnaren eftersom flera av bankerna ligger ganska nära varandra i kortkostnad. För studenten gör den det: ICA Bankens lägre uttagsavgift gör att banken passerar Nordea och Swedbank när samma resa läggs på. Reser du oftare, tar ut större belopp eller nästan aldrig använder kontanter bör du förstås byta antagandena.
Billigast blir ofta att dela upp bankaffären
En bank kan vara bäst på bolån, en annan på buffertsparande och en tredje på kort utomlands. Därför testar vi också en uppdelad lösning:
- Skandia för vardagsbetalningar utan bankkort: 0 kronor.
- Skandia för bolån, för den som får en ränta i nivå med bankens snitt.
- Plus1 för bufferten: 2,45 procent rörlig ränta, fria uttag och insättningsgaranti.
- Northmill som resekort: 0 kronor i årsavgift, valutapåslag och uttagsavgift enligt villkoren i jämförelsen.
Jämfört med den bästa helbanken för varje profil, inklusive resan, blir den beräknade vinsten:
| Kundprofil | Vinst med uppdelning |
|---|---|
| Familj: 3 miljoner i lån och 100 000 kr i buffert | 3 222 kr/år |
| Skuldfri sparare: 500 000 kr på konto | 3 707 kr/år |
| Student: 20 000 kr i buffert | 1 324 kr/år |
| Hushåll: 5 miljoner i lån och 500 000 kr i buffert | 9 102 kr/år |
Det är jämförelsens viktigaste resultat: hushållet med både stort bolån och stort sparande har mest att vinna på att plocka russinen ur flera banker. En låg bolåneränta och en låg sparränta behöver inte köpas som ett paket.
Men uppdelningen har en tydlig risk. Om banken kräver lönekonto, kort eller sparande för att ge sin bästa bolåneränta kan rabatten försämras när andra tjänster flyttas. För familjen med tre miljoner i lån försvinner hela vinsten om bolåneräntan blir ungefär 0,15 procentenheter högre. För hushållet med fem miljoner i lån ligger brytpunkten runt 0,26 procentenheter.
Be därför banken skriva ut två erbjudanden i kronor: ett med hela affären samlad och ett med bara bolånet. Då går det att jämföra rabatten med den sparränta och de avgifter du kan få någon annanstans.
Därför utses inte en specialkund till allmän vinnare
Det finns bolåneräntor som är lägre än Skandias snitt. Avanzas genomsnitt var 2,17 procent i den granskade månaden. Men det är ett private banking-erbjudande med villkor som gör det missvisande som standardval: de aktuella nivåerna kräver minst tre miljoner kronor i samlat sparande och låg belåningsgrad. Den annonserade räntan var 2,25 procent vid 3–10 miljoner i tillgångar och 1,75 procent först över 70 miljoner.
Avanza kan alltså vara billigast för rätt person, men inte för ett vanligt hushåll som bara vill flytta sitt bolån. På samma sätt kan medlemsrabatter, arbetsgivaravtal och förhandlade helkundsvillkor ge en annan vinnare än den offentliga jämförelsen.
Räkna fram din egen billigaste bank
Börja med de stora beloppen. Multiplicera din erbjudna bolåneränta med kvarvarande skuld och sparräntan med det saldo du faktiskt väntas ha. Justera båda för skatt, lägg sedan till årsavgifter för samtliga vuxna, kort och betalningar.
Lägg därefter på ditt verkliga resande: köp i annan valuta gånger valutapåslaget, plus bankens avgift per uttag. Kontrollera även om sparkontot har saldogränser, uppsägningstid eller begränsat antal fria uttag.
Skandia är alltså billigast i våra två bolåneprofiler, Marginalen för den skuldfria spararen och Nordea eller Swedbank för studenten före resa. Men det mest robusta svaret är inte ett banknamn. Det är att bolåneräntan avgör för låntagaren, sparräntan för den skuldfria spararen och paket- och kortvillkoren när kapitalet är litet – och att den som har stora belopp på båda sidor ofta tjänar mest på att välja flera banker.