Vem kan få skuldsanering 2026?

Det finns ingen bestämd skuldgräns för att få skuldsanering.

Kronofogden tittar i stället på om du är så skuldsatt att du inte kan förväntas betala dina skulder inom överskådlig tid. Myndigheten väger skuldernas storlek mot bland annat din inkomst, ålder, arbetsförmåga och möjligheten att tjäna mer pengar framöver.

Kronofogden beskriver överskådlig tid som något som beroende på situationen kan handla om ungefär sju till femton år.

Det är däremot ingen regel som innebär att alla som behöver mer än sju år för att betala automatiskt får skuldsanering.

För att skuldsanering ska kunna beviljas krävs i huvudsak att:

• du inte kan betala dina skulder inom överskådlig tid
• skuldsanering är skälig med hänsyn till din personliga och ekonomiska situation
• dina huvudsakliga ekonomiska intressen finns i Sverige.

Kronofogden gör alltid en individuell bedömning.

Kronofogden tittar även på hur skulderna uppkommit

Det är inte bara storleken på skulderna som spelar roll.

Vid skälighetsbedömningen tittar Kronofogden bland annat på hur och varför skulderna har uppkommit.

Myndigheten väger också in vad du själv har gjort för att försöka förbättra situationen.

Det kan exempelvis handla om att du har:

• försökt öka dina inkomster
• minskat onödiga kostnader
• försökt betala av skulder
• undvikit att ta nya lån och krediter
• lämnat korrekta och fullständiga uppgifter till Kronofogden.

Hur aktivt du medverkar under handläggningen har alltså betydelse.

Har du tidigare haft skuldsanering kan du få det igen, men då krävs särskilda skäl.

Så ansöker du om skuldsanering

Det kostar ingenting att ansöka och du behöver inte anlita någon jurist eller annat ombud.

Du kan ansöka om skuldsanering hos Kronofogden med e-tjänsten och BankID. Det finns även en blankett för den som inte kan eller vill använda e-tjänsten.

I ansökan behöver du beskriva hela din ekonomi.

Det handlar bland annat om:

• inkomster
• boendekostnader och andra utgifter
• tillgångar
• skulder och borgenärer
• familjeförhållanden
• hur skulderna har uppkommit
• vad du redan har försökt göra för att lösa situationen.

Även skulder till släktingar och vänner ska anges. Detsamma gäller exempelvis skatteskulder, studieskulder och skulder utomlands.

Du behöver inte känna till det exakta beloppet på varje skuld för att kunna lämna in ansökan. Om du saknar exakta uppgifter kan skulderna uppskattas.

Uppgifterna i ansökan lämnas på heder och samvete.

Kommunen kan hjälpa dig gratis

Alla kommuner ska erbjuda budget- och skuldrådgivning.

Rådgivningen kostar ingenting och kan vara värdefull både innan och under en skuldsaneringsprocess.

En budget- och skuldrådgivare kan exempelvis hjälpa till att:

• få fram en sammanställning över skulderna
• gå igenom inkomster och utgifter
• undersöka andra möjliga lösningar
• fylla i ansökan
• hjälpa till under en pågående skuldsanering.

Rådgivaren har tystnadsplikt.

Så lång är väntetiden för skuldsanering 2026

Den som ansöker måste vara beredd på en lång handläggningstid.

Kronofogdens aktuella väntetider, uppdaterade den 8 september 2026, är ungefär:

Steg	Väntetid
Första besked om Kronofogden går vidare eller avslår	cirka 10 månader
Slutligt beslut om skuldsanering	cirka 14 månader

Det här är uppskattade väntetider och inte en garanti för hur lång tid ett enskilt ärende tar.

En viktig skillnad är också att själva ansökan inte betyder att dina gamla skulder eller en eventuell löneutmätning omedelbart stoppas.

Vad händer när Kronofogden inleder skuldsaneringen?

Först granskar Kronofogden om det finns förutsättningar att gå vidare.

Om myndigheten bedömer att du preliminärt uppfyller kraven kan den fatta ett så kallat inledandebeslut.

Det är ett viktigt datum.

Från inledandebeslutet förändras flera saker i praktiken:

• en pågående löneutmätning upphör normalt
• du börjar i stället betala enligt Kronofogdens preliminära beslut
• det avgör i huvudsak vilka skulder som kan omfattas
• kreditupplysningsföretagen får uppgifter som kan leda till betalningsanmärkning
• särskilda regler börjar gälla för ränta på skulderna.

Efter det fortsätter utredningen innan Kronofogden fattar det slutliga beslutet.

Sluta inte betala allt bara för att du har ansökt

Det här är en av de viktigaste sakerna att känna till.

Att skicka in en ansökan om skuldsanering innebär inte att alla betalningar ska stoppas.

Under väntetiden måste du framför allt se till att inte skapa nya problem.

Prioritera kostnader som behövs för att vardagen ska fungera, framför allt:

• hyra eller annan nödvändig boendekostnad
• el
• mat
• nödvändiga försäkringar
• underhåll till barn när det är aktuellt.

En eventuell löneutmätning fortsätter normalt fram till dess att Kronofogden fattar ett inledandebeslut.

Vad bör du göra medan du väntar?

Med väntetider på uppemot ett år eller mer kan mycket hinna förändras efter ansökan.

Under tiden bör du:

• undvika nya krediter och lån
• betala nya nödvändiga räkningar
• öppna och läsa brev från Kronofogden
• svara snabbt om myndigheten begär kompletteringar
• spara uppgifter om förändrade inkomster och kostnader
• meddela Kronofogden om relevanta nya skulder eller krav dyker upp
• kontrollera att bidrag, skattejämkning och andra ekonomiska uppgifter är korrekta.

Nya skulder under väntetiden kan både försvåra ekonomin och påverka Kronofogdens bedömning av hur du hanterar situationen.

Hur mycket får du behålla vid skuldsanering?

Du behöver inte leva helt utan pengar under skuldsaneringen.

Kronofogden räknar fram hur mycket du och din familj behöver för normala levnadskostnader. Det som återstår kan användas för att betala skulderna.

Reglerna om förbehållsbelopp vid löneutmätning är vägledande.

Normalbelopp 2026

För 2026 gäller följande normalbelopp:

Person	Belopp per månad
Ensamstående vuxen	6 243 kr
Makar eller jämställda sambor tillsammans	10 314 kr
Barn 0–6 år	3 336 kr
Barn 7–10 år	4 004 kr
Barn 11–14 år	4 672 kr
Barn 15 år eller äldre	5 339 kr

Det är viktigt att förstå vad siffrorna betyder.

En ensamstående person får alltså inte automatiskt bara behålla 6 243 kronor totalt.

Boendekostnaden räknas normalt separat och läggs ovanpå normalbeloppet.

Vad ska normalbeloppet räcka till?

Normalbeloppet är tänkt att täcka vanliga levnadskostnader.

Det handlar bland annat om:

• mat
• kläder
• hygien
• telefon
• hushållsel
• försäkringar
• mindre oförutsedda utgifter.

Utöver normalbeloppet kan du få behålla pengar till en skälig boendekostnad och i vissa fall ytterligare nödvändiga kostnader.

Du kan få tillägg för vissa kostnader

Kronofogden kan ta hänsyn till kostnader som inte rimligen kan täckas av normalbeloppet.

Det kan exempelvis gälla:

• läkemedel och läkarbesök
• nödvändiga resor till arbetet
• barnomsorg
• umgänge med barn
• underhållsbidrag
• sjukresor och färdtjänst
• medicinskt motiverad specialkost
• nödvändiga glasögon
• vissa större tandvårdskostnader.

Kostnaderna kan behöva styrkas med kvitton, intyg eller andra underlag.

Exempel: så kan betalningsutrymmet fungera

Tänk dig en ensamstående person med 25 000 kronor kvar efter skatt.

Kronofogden räknar då bland annat bort normalbeloppet på 6 243 kronor och den skäliga boendekostnaden.

Har personen exempelvis en godkänd boendekostnad på 8 000 kronor återstår:

25 000 – 6 243 – 8 000 = 10 757 kronor.

Därefter kan ytterligare godkända kostnader påverka beloppet.

Det verkliga betalningsutrymmet kan därför bli både högre och lägre än i exemplet.

Kronofogden gör alltid beräkningen individuellt.

Kan man få skuldsanering om man inte kan betala något alls?

Ja.

Det finns inget krav på att en person måste kunna betala ett visst minsta belopp varje månad.

Om Kronofogden bedömer att betalningsutrymmet är noll kan skuldsanering beviljas även utan löpande betalningar till borgenärerna.

Det avgörande är i stället om övriga krav för skuldsanering är uppfyllda.

Hur länge pågår betalningsplanen?

Huvudregeln är att betalningsplanen löper i fem år.

Den tid som redan har gått sedan inledandebeslutet räknas normalt in när Kronofogden fastställer slutdatum.

Det finns dock en viktig skillnad mellan skuldsaneringens längd och själva betalningsplanen.

En betalningsplan kan i vissa fall bli kortare än fem år, medan skuldsaneringen ändå normalt gäller under femårsperioden.

Juni och december är betalningsfria

Vid vanlig skuldsanering är juni och december betalningsfria månader.

Det innebär normalt att du gör tio betalningar om året.

Tanken är att skapa lite extra ekonomiskt utrymme under två perioder på året där utgifterna ofta är större.

Det betyder däremot inte att skuldsaneringen pausas. Alla andra skyldigheter fortsätter att gälla.

Reglerna om betalningsfria månader gäller vanlig skuldsanering. F-skuldsanering för företagare fungerar annorlunda.

När kan betalningsplanen bli kortare än fem år?

En kortare betalningsplan är möjlig, men det krävs särskilda omständigheter.

Lagen talar om beaktansvärda skäl.

Kronofogden nämner bland annat:

• hög ålder eller hälsoproblem
• att barn annars skulle drabbas oskäligt hårt
• att personen redan har haft löneutmätning under en lång tid.

Det räcker alltså inte att fem års betalningar upplevs som jobbiga.

Om det finns omständigheter som kan motivera en kortare betalningsplan bör de beskrivas redan i ansökan.

Vad händer med räntan på skulderna?

När skuldsaneringen har inletts får borgenärerna normalt inte rätt till ränta eller dröjsmålsavgifter för tiden efter inledandebeslutet på de skulder som omfattas av skuldsaneringen.

Det innebär att skulderna inte fortsätter växa på samma sätt medan skuldsaneringen genomförs.

Men det finns en viktig reservation.

Om skuldsaneringen senare upphävs kan den ursprungliga skulden åter bli aktuell, med avdrag för vad du redan har betalat. Ränta som löpt under tiden kan då också få betydelse.

Vilka skulder ingår i skuldsaneringen?

Huvudregeln är att skulder som har uppkommit före dagen då Kronofogden beslutar att inleda skuldsaneringen omfattas.

Det gäller många olika typer av skulder.

Men det finns undantag.

Exempel på skulder som helt eller delvis kan stå utanför är:

• skulder med säkerhet i en bostad
• vissa bolån
• skulder som är tvistiga
• vissa studieskulder som ännu inte har förfallit
• vissa familjerättsliga underhållsskulder.

Exakt vilka skulder som omfattas framgår av Kronofogdens beslut.

Vad händer med nya skulder?

Skuldsaneringen tar inte hand om skulder som uppkommer efter inledandebeslutet.

De ska betalas som vanligt.

Om du exempelvis får en ny skatteskuld, hyresskuld eller obetald räkning efter att skuldsaneringen har inletts kan den krävas in på vanligt sätt.

En ny skuld innebär inte automatiskt att din gamla skuldsanering försvinner.

Men nya skulder kan skapa stora problem och i vissa situationer bidra till att skuldsaneringen omprövas eller att du får svårt att följa betalningsplanen.

Kronofogdens egna analyser visar att nya skulder inte är ovanliga. I en studie hade 14 procent fått en ny skuld inom ett år och 21 procent inom två år efter skuldsaneringsbeslutet.

Får man en betalningsanmärkning?

En ansökan om skuldsanering i sig innebär inte att en betalningsanmärkning registreras på grund av själva ansökan.

När Kronofogden fattar ett inledandebeslut lämnas däremot uppgifter som kreditupplysningsföretagen kan registrera.

Uppgiften om skuldsanering ska normalt tas bort senast fem år efter inledandebeslutet.

Om betalningsplanen i ett enskilt fall pågår längre kan uppgiften ligga kvar fram till den sista betalningen.

En betalningsanmärkning kan bland annat göra det svårare att:

• låna pengar
• teckna abonnemang
• få kredit
• bli godkänd för vissa hyreskontrakt.

Kan man behålla sin hyresrätt?

Ja, en hyresrätt försvinner inte bara för att du ansöker om eller får skuldsanering.

Det viktiga är att hyran fortsätter betalas.

En ny hyresskuld som uppstår efter inledandebeslutet ingår inte automatiskt i skuldsaneringen och kan dessutom riskera själva boendet.

Därför är hyran en av de utgifter som alltid bör prioriteras.

Kan man behålla en villa eller bostadsrätt?

Det beror på.

Det finns ingen regel som säger att alla som ansöker om skuldsanering måste sälja sin bostad.

Men det finns heller ingen generell rätt att behålla en villa eller bostadsrätt oavsett vad den är värd.

Kronofogden tittar bland annat på:

• bostadens värde
• hur stora lån som finns
• eventuellt övervärde
• boendekostnaden
• familjens behov
• den ekonomiska situationen i övrigt.

Har bostaden ett stort nettoövervärde kan det vara svårt att samtidigt hävda att alla tillgängliga tillgångar har använts för att lösa skulderna.

Bolån där bostaden fungerar som säkerhet behandlas dessutom annorlunda än vanliga konsumtionsskulder och kan helt eller delvis ligga utanför skuldsaneringen.

Det går därför inte att ge ett generellt svar på om en ägd bostad får behållas.

Får man ha bil under skuldsaneringen?

Det är möjligt att behålla en bil, men bilen kan inte ha vilket värde som helst.

Utgångspunkten är att tillgångar med ett betydande övervärde kan behöva säljas och användas för att betala skulderna.

En billigare bil kan däremot accepteras, framför allt om den behövs för exempelvis arbetet.

Kronofogden tittar både på:

• bilens värde
• varför bilen behövs
• kostnaderna för bilen
• om kostnaderna är rimliga i förhållande till ekonomin.

Det finns ingen generell beloppsgräns som innebär att alla bilar under ett visst värde automatiskt godkänns.

Även den som redan har skuldsanering kan i princip skaffa en billig bil, men en bil med större värde kan påverka bedömningen och i vissa fall leda till en omprövning.

Vad händer om inkomsten förändras?

Skuldsaneringsbeslutet bygger på den ekonomi som Kronofogden känner till.

Förändras ekonomin kraftigt kan skuldsaneringen behöva omprövas.

Det kan exempelvis bli aktuellt om:

• inkomsten stiger mycket
• inkomsten sjunker kraftigt
• du blir arbetslös
• du blir långvarigt sjuk
• familjesituationen förändras
• boendekostnaden förändras betydligt.

Både du och borgenärerna kan i vissa situationer begära omprövning.

Det kan resultera i högre eller lägre betalningar.

Om din ekonomi förbättras betydligt räcker det inte alltid att bara informera Kronofogden. Du kan själv behöva ansöka om att skuldsaneringen omprövas.

Skillnaden mellan ansökan, inledandebeslut och slutligt beslut

Det är lätt att blanda ihop de olika stegen.

Steg	Vad händer?
Ansökan	Du skickar in uppgifterna. Skuldsanering är ännu inte beslutad.
Inledandebeslut	Kronofogden bedömer preliminärt att processen kan gå vidare. Flera viktiga rättsverkningar börjar här.
Slutligt beslut	Kronofogden bestämmer att du får skuldsanering och fastställer villkoren.
Avslutad skuldsanering	Du har följt beslutet genom skuldsaneringsperioden och omfattade skulder skrivs slutligt bort enligt beslutet.

Det är särskilt viktigt att förstå att det inte är dagen du skickar in ansökan som är brytpunkten för flera av reglerna.

Inledandebeslutet är ofta det centrala datumet.

Skuldsanering är inte samma sak som att alla skulder försvinner direkt

Ett beslut om skuldsanering innebär inte att gamla skulder magiskt försvinner samma dag.

Du måste följa Kronofogdens beslut och betala det belopp som fastställts under den tid betalningsplanen gäller.

I gengäld får borgenärerna normalt bara den betalning som skuldsaneringen ger dem rätt till.

När skuldsaneringen är genomförd är du befriad från betalningsansvaret för den del av skulderna som enligt beslutet ska skrivas bort.

Kort sammanfattat: skuldsanering 2026

För den som överväger att ansöka är de viktigaste punkterna:

• Det finns ingen fast minsta skuld för skuldsanering.
• Du ska sakna realistisk möjlighet att betala skulderna inom överskådlig tid.
• Kronofogden gör även en skälighetsbedömning.
• Ansökan är gratis.
• Väntetiden är omkring 10 månader till första besked och omkring 14 månader till slutligt beslut enligt Kronofogdens aktuella uppgifter i september 2026.
• Normalbeloppet för en ensamstående vuxen är 6 243 kronor per månad 2026.
• Skälig boendekostnad räknas normalt utöver normalbeloppet.
• En betalningsplan är normalt fem år.
• Juni och december är normalt betalningsfria månader.
• Kortare betalningsplan kan bli möjlig om det finns beaktansvärda skäl.
• Nya skulder efter inledandebeslutet omfattas inte av den pågående skuldsaneringen.
• Hyresrätt kan normalt behållas om hyran betalas.
• Villa, bostadsrätt och bil bedöms individuellt utifrån värde, behov och kostnad.

För den som har tappat kontrollen över skulderna är det ofta klokt att ta kontakt med kommunens kostnadsfria budget- och skuldrådgivning tidigt. Det gäller även om man ännu inte vet om skuldsanering är rätt väg.