En ny svensk sparplattform ska göra det möjligt att samla bitcoin, guld och svenska kronor i en och samma portfölj. Futureproof, som utvecklas av Goobit, planerar att öppna för sina första kunder under november 2026. Men hur fungerar sparandet, vad kostar det och vad händer med pengarna om något går fel?
Futureproof riktar sig till privatpersoner som vill kombinera olika tillgångar utan att behöva använda flera separata tjänster. Kunden ska kunna välja en färdig portfölj eller själv bestämma hur pengarna fördelas mellan bitcoin, guld och kronor.
Det finns samtidigt viktiga skillnader jämfört med ett vanligt sparkonto. Bitcoin kan svänga kraftigt i värde, guldets förvaring innebär särskilda risker och det är ännu inte klarlagt exakt vilket skydd som gäller för kronorna på plattformen.
När öppnar Futureproof i Sverige?
Goobit meddelade den 4 november att fler än 750 personer hade anmält sig till Futureproofs väntelista.
De första kunderna väntas få tillgång till tjänsten under november. Ett lanseringsevenemang är planerat till den 11 november i Stockholm, men det betyder inte att plattformen öppnar för alla samma dag.
Lanseringen ska ske stegvis. Personer på väntelistan får förtur innan ytterligare användare bjuds in.
Något definitivt datum för när vem som helst kan öppna ett konto har ännu inte meddelats.
Så fungerar sparandet i Futureproof
Tanken bakom Futureproof är att kunden ska kunna fördela sitt kapital mellan tre tillgångsslag:
- Bitcoin: En digital tillgång vars värde förändras med marknadspriset.
- Guld: Ett innehav som enligt bolaget ska motsvaras av fysiskt guld.
- Svenska kronor: Den del av kapitalet som inte är placerad i bitcoin eller guld.
Registreringen ska ske med BankID. Därefter ska användaren kunna sätta in pengar och välja hur de fördelas.
Goobit har presenterat tre färdiga portföljalternativ med olika fördelningar. Det ska också vara möjligt att skapa en egen portfölj.
De exakta procentandelarna i de färdiga alternativen har däremot inte offentliggjorts i det tillgängliga lanseringsmaterialet.
Exempel: Så kan en portfölj se ut
Anta att du sätter in 10 000 kronor och själv väljer följande fördelning:
| Tillgång | Belopp |
|---|---|
| Bitcoin, 40 procent | 4 000 kr |
| Guld, 40 procent | 4 000 kr |
| Svenska kronor, 20 procent | 2 000 kr |
| Totalt | 10 000 kr |
Det här är ett räkneexempel, inte en av Futureproofs bekräftade färdiga portföljer.
Om bitcoinpriset sjunker med 25 procent, samtidigt som guldpriset och kronornas värde är oförändrade, minskar bitcoininnehavet till 3 000 kronor. Portföljens sammanlagda värde blir då 9 000 kronor, före eventuella avgifter.
En uppgång eller nedgång i en tillgång påverkar alltså hela sparandet utifrån hur stor del den utgör.
Futureproof ska kunna föreslå ombalansering
En av funktionerna som Goobit lyfter fram är möjligheten att balansera om portföljen.
Om bitcoin stiger betydligt snabbare än guld kan fördelningen förändras. En portfölj som ursprungligen bestod av 40 procent bitcoin kan efter en kraftig kursuppgång få en betydligt högre bitcoinandel.
Futureproof ska kunna uppmärksamma en sådan förändring och föreslå att innehaven justeras tillbaka mot kundens valda fördelning.
Det betyder exempelvis att en del bitcoin säljs och att pengarna i stället placeras i guld eller kronor.
Ombalanseringen ska dock inte genomföras automatiskt. Kunden måste själv godkänna affärerna.
Det är en viktig skillnad jämfört med vissa automatiserade förvaltningstjänster.
En ombalansering kan dessutom medföra både handelsavgifter och skatt. Att sälja en tillgång med vinst kan vara en skattepliktig händelse även om pengarna aldrig lämnar plattformen.
Vilka avgifter har Futureproof?
En fullständig och verifierad prislista för Futureproof har ännu inte kunnat fastställas inför lanseringen.
Det innebär att det inte går att säkert ange vad ett köp av bitcoin eller guld kommer att kosta genom tjänsten.
Däremot finns prisinformation för kryptopartnern Kvarn X, som i sin ordinarie handel anger en avgift på 0,8 procent för kunder med en handelsvolym på högst 10 000 euro under 90 dagar. Högre handelsvolymer kan ge lägre avgifter.
Det finns också en minimiavgift på 1 euro per affär och en möjlig skillnad mellan köp- och säljkursen, en så kallad spread.
Det är inte bekräftat att dessa priser gäller för Futureproof. Plattformen kan ha separata avtalsvillkor och en annan avgiftsmodell.
Även guldinnehavet kan innebära flera kostnader. Kvarn Metals befintliga villkor beskriver avgifter kopplade till handel och förvaring.
För den som funderar på att börja spara är det därför viktigt att få svar på fyra frågor innan första insättningen: Vad kostar köpen? Vad kostar försäljningarna? Finns en löpande förvaringsavgift? Och tillkommer avgifter när portföljen balanseras om?
En låg synlig handelsavgift behöver inte innebära att det samlade sparandet är billigt.
Är pengarna skyddade om Futureproof får problem?
Det här är en av de viktigaste frågorna att undersöka före lanseringen.
Bitcoin, guld och kronor kan omfattas av helt olika regler. Att alla tre visas i samma app betyder inte att de har samma juridiska skydd.
| Tillgång | Skydd och viktig risk |
|---|---|
| Bitcoin | Kryptoförvaring inom ett reglerat EU-system, men ingen vanlig insättningsgaranti |
| Guld | Uppges vara täckt av fysiskt guld, men innebär förvarings- och motpartsrisk |
| Kronor | Exakt kundmedelsskydd behöver klarläggas i Futureproofs slutliga villkor |
Bitcoin omfattas inte av insättningsgarantin
Futureproofs kryptotjänster ska tillhandahållas genom Kvarn Capital Oy, som har tillstånd enligt EU:s kryptoreglering MiCA och står under finsk tillsyn.
Regleringen innebär krav på hur kryptotjänster får bedrivas, bland annat när det gäller kunders tillgångar och information om risker.
Men den innebär inte att bitcoin blir lika säkert som pengar på ett bankkonto.
En kund som äger bitcoin kan förlora en stor del av värdet vid ett kraftigt prisfall. Varken insättningsgarantin eller det vanliga investerarskyddet ersätter sådana förluster.
Goobits egen svenska ansökan om MiCA-tillstånd avslogs i juli 2026. Bolaget har överklagat beslutet. Det är viktigt att skilja den processen från Kvarn Capitals separata tillstånd, som ligger till grund för Futureproofs planerade kryptotjänster.
Guld ska vara fysiskt uppbackat – men vad äger kunden?
Goobit uppger att Futureproofs guldinnehav ska vara täckt av fysiskt guld i förhållandet 1:1.
Det betyder att kundernas sammanlagda innehav enligt upplägget ska motsvaras av underliggande guld.
Men det innebär inte nödvändigtvis att varje kund äger en särskild, identifierbar guldtacka.
I Kvarn Metals nuvarande villkor för guldinnehav beskrivs både individuellt avskilt guld och upplägg där guldet inte är individuellt allokerat.
Vid sådan icke-allokerad förvaring kan problem hos förvaringspartnern innebära att innehavaren får en fordran i stället för direkt tillgång till specifikt guld.
Villkoren anger också att kunden inte kan kräva fysisk leverans av guldtackor.
Detta gäller Kvarn Metals befintliga villkor. Det behöver fortfarande bekräftas vilka bestämmelser som kommer att gälla specifikt för Futureproof.
Utöver förvaringsrisken finns en vanlig marknadsrisk. Guldpriset kan både stiga och falla, och för en svensk sparare påverkas utvecklingen även av växelkursen mot dollarn. Vi har tidigare förklarat vad som påverkar guldpriset.
Är kronorna skyddade av insättningsgarantin?
Det kan vara lockande att se den del av Futureproof-portföljen som består av svenska kronor som ett vanligt sparkonto.
Men det är inte säkert att samma regler gäller.
Kvarn Capital har även tillstånd som betalningsinstitut och erbjuder inom sin befintliga verksamhet konton för vanliga valutor.
Ett sådant betalningssaldo är inte automatiskt en bankinsättning som omfattas av insättningsgaranti.
Den svenska insättningsgarantin skyddar kvalificerade insättningar hos anslutna institut med upp till 1 150 000 kronor per person och institut.
För Futureproof är det ännu inte klarlagt hur kronorna ska förvaras, vilket institut som ansvarar för kundmedlen eller exakt vilket skydd som gäller vid en eventuell insolvens.
Det är därför inte korrekt att beskriva kronordelen som ett garanterat sparkonto innan villkoren har bekräftats.
Skillnaden är viktig, särskilt för den som jämför Futureproof med ett vanligt bankkonto. Läs också vår genomgång av vad som händer om en bank går i konkurs.
Hur beskattas bitcoin och guld i Futureproof?
En annan skillnad mot vanligt fondsparande på investeringssparkonto, ISK, är att transaktioner med direktägda kryptotillgångar normalt behöver deklareras separat.
För privatpersoner beskattas vinster vid försäljning av bitcoin som kapitalinkomst med 30 procent. Förluster är normalt avdragsgilla till 70 procent.
Anta att du köper bitcoin för 4 000 kronor och senare säljer innehavet för 6 000 kronor.
Vinsten blir då 2 000 kronor före eventuella avdragsgilla kostnader. Skatten på vinsten blir 600 kronor.
Det gäller även om försäljningen görs för att balansera om portföljen och pengarna direkt används till ett annat innehav.
Även guldplaceringar kan medföra kapitalvinstbeskattning. Den exakta skattemässiga hanteringen av Futureproofs guldlösning behöver dock bedömas utifrån dess slutliga avtalsvillkor.
Det är därför viktigt att undersöka om tjänsten tillhandahåller transaktionshistorik och underlag som kan användas vid deklarationen.
Passar Futureproof för vanligt långsiktigt sparande?
Futureproof kan bli ett alternativ för den som uttryckligen vill ha både bitcoin och guld i sitt sparande och uppskattar att kunna följa innehaven i samma tjänst.
Men en kombination av flera tillgångar innebär inte automatiskt låg risk.
Bitcoin har historiskt haft stora kursrörelser. Guld kan fungera annorlunda under perioder av marknadsoro, men erbjuder ingen garanterad avkastning. Svenska kronor har i sin tur en annan riskprofil, där inflation kan minska köpkraften över tid.
Den räntebärande del som Goobit har beskrivit i sina framtidsplaner ingår inte i den första lanseringen. Kronordelen ska därför inte förväxlas med ett räntebärande sparkonto.
För den som främst vill ha en säker buffert med tydligt insättningsskydd är det viktigare att kontrollera bankvillkor och garanti än att kombinera flera marknadstillgångar.
Det här bör du kontrollera innan du sätter in pengar
Futureproof har presenterat ett tydligt grundupplägg, men flera praktiska detaljer återstår inför lanseringen.
Kontrollera den slutliga prislistan, vilken lägsta insättning som gäller, hur snabbt pengarna kan tas ut och hur respektive tillgång förvaras juridiskt.
Be också om besked om kronornas skydd och vilka uppgifter om köp, försäljningar och vinster som tjänsten lämnar inför deklarationen.
Futureproofs största fördel kan bli enkelheten att kombinera bitcoin, guld och kronor. Men hur attraktiv tjänsten faktiskt blir beror på något mer än själva portföljfunktionen: kostnaderna, kundvillkoren och vilket skydd som gäller om en leverantör får ekonomiska problem.
De frågorna behöver få tydliga svar när de första kunderna släpps in under november.