När kortterminalen eller bankomaten utomlands frågar om du vill betala i svenska kronor eller lokal valuta kan valet påverka kostnaden mer än du tror. Oftast är det billigare att välja landets valuta. Men även kortets valutapåslag och eventuella uttagsavgifter spelar roll. Här förklarar vi hur växlingen fungerar och vad du ska kontrollera för att slippa onödiga avgifter.

Ska man välja lokal valuta eller svenska kronor?

När du betalar med ett svenskt kort utomlands är huvudregeln enkel: Välj lokal valuta, exempelvis euro i Spanien, pund i Storbritannien eller dollar i USA.

Då får kortutgivaren sköta växlingen till svenska kronor. Om du i stället väljer SEK använder du normalt en växelkurs som erbjuds av handlarens eller bankomatens betaltjänstleverantör.

Ditt val	Så fungerar betalningen
Lokal valuta	Beloppet räknas om till kronor via kortutgivaren, normalt med Visa eller Mastercards växelkurs som grund. Ett valutapåslag kan tillkomma.
Svenska kronor	Handlarens eller bankomatens betaltjänstleverantör sköter växlingen och visar ett färdigt kronbelopp. Kursen är ofta sämre.

Det kan kännas tryggare att välja svenska kronor eftersom du ser exakt vilket belopp som erbjuds. Men den bekvämligheten kan ha ett pris.

Därför kan det bli dyrare att betala i kronor

När du erbjuds att betala i svenska kronor utomlands handlar det ofta om Dynamic Currency Conversion, förkortat DCC. På svenska brukar det kallas dynamisk valutaväxling.

Det innebär att handlarens eller bankomatens betaltjänstleverantör växlar beloppet direkt från den lokala valutan till kronor.

Leverantören bestämmer vilken växelkurs som erbjuds. I kursen kan det finnas ett påslag som gör betalningen dyrare än om din egen kortutgivare hade skött växlingen.

Väljer du i stället lokal valuta används normalt kortnätverkets växelkurs som utgångspunkt. Din bank kan lägga på en egen avgift, men den sammanlagda kostnaden blir ofta lägre.

Det är dock inte en absolut regel. Valutakurser förändras och även kortutgivarnas avgifter skiljer sig åt. För en enskild betalning går det därför inte att garantera att lokal valuta alltid blir billigast.

Varför skiljer sig beloppet från det du först såg?

När du betalar i lokal valuta kan det slutliga kronbeloppet avvika något från det preliminära beloppet i bankappen.

Det beror bland annat på att växelkursen kan fastställas när transaktionen hanteras, inte nödvändigtvis i samma ögonblick som du betalar.

En mindre förändring betyder alltså inte automatiskt att banken har tagit ut en extra avgift.

Så mycket kan valutavalet kosta

Anta att du handlar för 100 euro under en semester.

Vi använder följande fiktiva förutsättningar:

• Kortsystemets växelkurs är 11 kronor per euro.
• Din bank tar 1,5 procent i valutapåslag.
• Butikens erbjudna växelkurs vid betalning i kronor är 11,60 kronor per euro.

Då blir kostnaden:

Betalningsalternativ	Kostnad
Lokal valuta, inklusive bankens valutapåslag	1 116,50 kr
Svenska kronor med butikens växelkurs	1 160 kr

Skillnaden är 43,50 kronor på ett enda köp.

Det är ett räkneexempel, inte en aktuell valutakurs eller ett erbjudande från en viss bank. Den faktiska skillnaden beror på växelkurserna och ditt kortavtal.

På en längre semester med hotell, restaurangbesök och andra kortbetalningar kan små skillnader i växelkurs tillsammans bli en märkbar kostnad.

Ta ut pengar utomlands – se upp för flera avgifter

Samma princip gäller när du tar ut kontanter i en bankomat utomlands: det är normalt bättre att låta kortutgivaren sköta valutaväxlingen.

Men vid kontantuttag kan flera avgifter tillkomma samtidigt.

1. Valutapåslag

Din bank kan ta en procentuell avgift när uttaget räknas om från lokal valuta till kronor.

Om uttaget motsvarar 2 000 kronor och valutapåslaget är 1,5 procent blir den extra kostnaden 30 kronor.

2. Uttagsavgift från kortutgivaren

Vissa kort har en särskild avgift för kontantuttag utomlands. Det kan vara ett fast belopp, en procentsats eller en avgift med ett lägsta belopp.

Om banken exempelvis tar 35 kronor för uttaget tillkommer den kostnaden utöver valutapåslaget.

I vårt exempel blir bankens sammanlagda avgifter då 65 kronor.

3. Bankomatens egen avgift

Banken eller företaget som driver uttagsautomaten kan dessutom ta ut en separat serviceavgift.

Den avgiften bestäms av automatoperatören och kan finnas kvar även om du tackar nej till automatens egen valutaväxling.

Det är därför viktigt att kontrollera både valutavalet och eventuella avgifter innan uttaget bekräftas.

Vad betyder ”Without conversion” i bankomaten?

På många utländska bankomater erbjuds två alternativ, exempelvis With conversion och Without conversion.

Det senare innebär normalt att du avstår från bankomatens egen växling och låter kortutgivaren hantera valutakonverteringen.

Välj därför i regel Without conversion, förutsatt att uttaget då debiteras i lokal valuta.

Läs samtidigt igenom skärmen ordentligt. Om automaten tar en hög separat uttagsavgift kan du avbryta och försöka hitta en annan.

Så kontrollerar du avgifterna för ditt kort

Två svenska bankkort behöver inte kosta lika mycket att använda utomlands.

Det som framför allt avgör är kortets valutapåslag och reglerna för kontantuttag.

I kortvillkoren eller bankens prislista bör du kontrollera:

• Valutaväxlingspåslag: Hur stor procentuell avgift läggs på köp i utländsk valuta?
• Växelkurs: Används Visa, Mastercard eller någon annan referenskurs?
• Kontantuttagsavgift: Vad kostar det att ta ut pengar utanför Sverige?
• Geografiska undantag: Gäller olika avgifter inom och utanför EU eller EES?
• Kreditkortsränta: Börjar ränta löpa direkt när du tar ut kontanter med kreditkort?

Ett kort utan valutapåslag behöver inte vara avgiftsfritt vid kontantuttag. På samma sätt kan ett kort med kostnadsfria uttag fortfarande ha ett valutapåslag.

Du kan jämföra bank- och kreditkortens avgifter hos Konsumenternas och sedan kontrollera ditt eget korts aktuella prislista.

Hur kortavgifter påverkar den totala bankkostnaden ingår också i Hurbras jämförelse av bankernas avgifter och kortkostnader.

Hur vet man vilken växelkurs banken använder?

Många svenska kort använder Visa eller Mastercards växelkurser som utgångspunkt.

Du kan exempelvis kontrollera Visas växelkurs för att få en uppfattning om vad en betalning kan kosta.

Tänk på att den slutliga kostnaden även beror på när betalningen växlas och vilket valutapåslag banken tar ut.

Kan man jämföra växlingspåslagen direkt?

Inom EU finns särskilda regler för hur kostnaden för valutaväxling ska presenteras vid vissa kortbetalningar och kontantuttag.

Kostnaden ska i de situationer där reglerna gäller kunna jämföras med Europeiska centralbankens referensväxelkurs, ECB:s kurs.

Det gör det lättare att se hur mycket dyrare en erbjuden växling är jämfört med en gemensam referens.

Det är däremot viktigt att skilja mellan påslaget jämfört med ECB:s kurs och bankens eget valutapåslag. De är inte nödvändigtvis samma procentsats.

Reglerna gäller inte automatiskt för varje kortbetalning eller bankomat i hela världen.

Vanliga frågor om kortbetalningar utomlands

Ska man alltid välja lokal valuta?

Normalt ja. Lokal valuta brukar ge en fördelaktigare växelkurs än handlarens eller bankomatens erbjudande om att betala i kronor. Men jämför villkoren om du har möjlighet, eftersom det inte finns någon garanti för varje enskilt köp.

Kostar det extra att betala med kort utomlands?

Det beror på ditt kort. Banken kan ta ett valutapåslag även när själva kortköpet är avgiftsfritt. Kortköp och kontantuttag kan också ha olika avgiftsvillkor.

Är det gratis att ta ut euro i ett EU-land?

Inte nödvändigtvis. Du kan behöva betala ett valutapåslag, en uttagsavgift enligt kortvillkoren eller en separat avgift från bankomaten. Att uttaget sker inom EU innebär inte automatiskt att det är kostnadsfritt.

Ska man välja SEK eller lokal valuta när man handlar på nätet?

Om en utländsk webbutik erbjuder omräkning från sin ordinarie valuta till SEK gäller ofta samma princip: kontrollera vem som sköter växlingen och vilken kurs som erbjuds. Det är normalt bättre att behålla butikens ursprungliga betalningsvaluta om alternativet är en dyr valutakonvertering.

En webbutik som redan säljer och prissätter sina varor direkt i svenska kronor är däremot inte nödvändigtvis samma situation.

Är det någon skillnad mellan bankkort och kreditkort?

Ja, framför allt vid kontantuttag. Kreditkort kan ha särskilda uttagsavgifter och i vissa fall börjar ränta löpa från uttagsdagen. Kontrollera därför villkoren innan du använder kreditkort för att ta ut pengar.

Det viktigaste att komma ihåg

När du står vid en kortterminal eller bankomat utomlands behöver du vanligtvis inte göra någon avancerad valutajämförelse.

Välj lokal valuta, kontrollera eventuella uttagsavgifter och se till att du känner till ditt korts valutapåslag.

Det ger dig normalt bättre kontroll över kostnaden än att automatiskt acceptera erbjudandet om att betala i svenska kronor.