Beata Koch-Emmery hade flera år kvar till pensionen när hon ville flytta sitt bolån. Trots att hon enligt egen uppgift hade god ekonomi fick hon nej från tre storbanker. Orsaken var hennes förväntade pensionsinkomst. Fallet visar hur svårt det kan vara att byta bank när pensionen närmar sig.

I Sveriges Radios Plånboken den 28 oktober berättar Beata Koch-Emmery om problemen. Hon hade ännu inte fyllt 60 år när hon försökte flytta sitt bolån, men bankerna tittade redan på hur hennes ekonomi skulle se ut efter pensioneringen.

Att hon klarade sina nuvarande lånekostnader räckte inte för att få lånet godkänt hos en ny bank.

Varför kan banken neka en bolåneflytt?

När ett bolån flyttas till en annan bank måste den nya banken göra en kreditprövning. Det gäller även om kunden redan har ett bolån av samma storlek och har skött sina betalningar utan problem.

Banken använder normalt en så kallad KALP-kalkyl, som visar hur mycket pengar hushållet har kvar att leva på efter boendekostnader, lån och andra nödvändiga utgifter.

I kalkylen används ofta en högre ränta än den kunden faktiskt betalar. Banken ska bedöma om ekonomin håller även om räntorna stiger eller inkomsten förändras.

För den som närmar sig pensionen kan den framtida pensionsinkomsten därför bli avgörande. En person som har god marginal med sin nuvarande lön kan få en betydligt sämre kalkyl när banken räknar på pensionen.

Det innebär att samma bolån kan godkännas av en bank men nekas av en annan. Bankerna använder delvis olika kalkyler och bedömningar.

Får banken neka bolån på grund av ålder?

En bank får ta hänsyn till att inkomsten väntas sjunka vid pensioneringen. Däremot får den inte utan vidare behandla alla kunder över en viss ålder som om deras ekonomiska situation vore likadan.

Frågan har tidigare prövats av Diskrimineringsombudsmannen, DO.

År 2018 bedömde DO att en bank hade gjort sig skyldig till åldersdiskriminering genom att automatiskt sänka den beräknade inkomsten med 30 procent för lånesökande som fyllt 60 år.

Problemet var att banken använde en generell åldersgräns i stället för att bedöma kundernas individuella förutsättningar.

Det betyder inte att varje avslag inför pensioneringen är diskriminering. En bank kan fortfarande neka lån om en individuell kreditprövning visar att återbetalningsförmågan inte är tillräcklig.

I Beatas fall går det inte att utifrån uppgifterna i Plånboken avgöra exakt hur bankerna gjorde sina bedömningar eller om något av avslagen innebar diskriminering.

Fem saker du kan göra om banken säger nej

Den som vill flytta sitt bolån men får avslag behöver inte ge upp direkt.

1. Begär en förklaring. Be banken redovisa varför kreditprövningen inte blev godkänd och vilka inkomster och kostnader som låg till grund för beslutet.
2. Kontrollera pensionsuppgifterna. Ta fram en pensionsprognos, exempelvis via minPension, och undersök vilken pensionsålder och inkomst banken har räknat med.
3. Begär en individuell bedömning. Om banken använder schabloner kan du be den gå igenom din faktiska ekonomiska situation, inklusive sparande och övriga tillgångar.
4. Kontakta fler banker. Olika banker kan komma fram till olika resultat. Du kan också försöka förhandla ner räntan hos din nuvarande bank utan att flytta lånet.
5. Klaga om något verkar fel. Vänd dig först till bankens klagomålsansvarige. Vid misstänkt åldersdiskriminering kan du kontakta DO.

Den som överväger ett bankbyte kan läsa mer i vår guide om hur du byter bank steg för steg. Det är också klokt att jämföra erbjudandet med vad som är en bra bolåneränta.

Mer information om bankernas skyldigheter finns hos Konsumenternas Bank- och finansbyrå.

Ny lag ger rätt till mänsklig granskning

Den 20 november 2026 träder en ny konsumentkreditlag i kraft. Den stärker bland annat möjligheten att få en kreditprövning granskad av en människa när automatiserad behandling av personuppgifter har använts.

Det innebär inte att banken måste bevilja lånet, men kunden får en tydligare rätt att begära en mänsklig genomgång av prövningen.

För den som närmar sig pensionen är det därför viktigt att skilja mellan två saker: banken får bedöma hur inkomsten väntas förändras, men ett avslag ska bygga på en korrekt prövning av kundens ekonomiska förutsättningar.