Den som kör med sommardäck i november riskerar att få mindre pengar från bilförsäkringen om en olycka inträffar på snöiga eller isiga vägar. Det gäller trots att det lagstadgade kravet på vinterdäck börjar först den 1 december. En ny granskning från Insplanet visar att flera försäkringsbolag kan göra avdrag på ersättningen redan innan vinterdäckskravet börjar gälla.

Insplanet har granskat försäkringsvillkoren hos tolv större försäkringsbolag. Genomgången, som presenterades av Zmarta den 13 november, visar att tre av bolagen har allmänna aktsamhetskrav som kan påverka ersättningen vid en olycka med sommardäck redan i november.

Hos två av dessa bolag kan avdraget enligt granskningen uppgå till minst 25 procent. Det tredje har villkor som i vissa situationer kan innebära att ersättningen helt uteblir.

Det betyder däremot inte att alla som råkar ut för en olycka med sommardäck automatiskt förlorar pengar. Både försäkringsvillkoren och omständigheterna kring skadan avgör.

Tre av tolv försäkringsbolag kan göra avdrag redan i november

Det som skiljer försäkringsbolagen åt är framför allt hur deras säkerhets- och aktsamhetskrav är formulerade.

Enligt Insplanets genomgång har nio av de tolv granskade bolagen villkor som i första hand anknyter till kraven på lagstadgad utrustning. Eftersom vinterdäck inte är ett generellt lagkrav för personbilar före den 1 december blir dessa villkor särskilt relevanta när vinterdäckskravet börjar gälla.

De övriga tre bolagen har mer allmänt formulerade krav på hur bilen ska användas. Sådana villkor kan få betydelse även när föraren inte har brutit mot någon uttrycklig regel om vinterdäck.

Insplanet framhåller samtidigt att även andra försäkringsbolag kan ta hänsyn till grov vårdslöshet.

Granskningen bygger på försäkringsvillkor från perioden maj 2024 till juli 2026. Den visar hur Insplanet tolkar villkoren, inte hur bolagen har beslutat i enskilda skadeärenden. Det går därför inte att utifrån genomgången säga att ett visst avdrag alltid kommer att göras.

När måste bilen ha vinterdäck?

För vanliga personbilar gäller vinterdäckskravet mellan den 1 december och den 31 mars, men bara när det råder vinterväglag.

Det innebär att en bil normalt får köras med sommardäck den 20 november även om det har kommit snö. Den juridiska gränsen för vinterdäckskravet har ännu inte passerats.

Försäkringsvillkoren kan däremot ställa krav på hur bilen framförs och vilken försiktighet föraren visar.

Vinterväglag innebär att det finns snö, is, snömodd eller frost på någon del av vägen. Det är polisen som avgör om vinterväglag råder på en viss plats.

De fullständiga bestämmelserna finns hos Transportstyrelsen. Vi har också sammanställt reglerna för vinterdäck 2026 för den som vill kontrollera datum, mönsterdjup och vilka däck som är godkända.

Så mycket kan försäkringsavdraget kosta

Ett avdrag på 25 procent kan snabbt bli en betydande utgift vid en större bilskada.

Anta att en förare kör av vägen i snö med sommardäck och att skadan på bilen uppgår till 100 000 kronor. Om hela beloppet annars skulle vara ersättningsbart och försäkringsbolaget har rätt att sätta ned ersättningen med 25 procent blir beräkningen:

• Skadekostnad: 100 000 kronor.
• Avdrag på 25 procent: 25 000 kronor.
• Kvarvarande ersättning: 75 000 kronor före ordinarie självrisk.

Bilägaren får då själv bära 25 000 kronor av kostnaden genom nedsättningen, utöver eventuell självrisk.

Vid en skada på 40 000 kronor motsvarar samma procentuella avdrag 10 000 kronor.

Exemplen är beräkningar och inte faktiska försäkringsbeslut. Ett avdrag förutsätter att försäkringsbolaget har stöd för det i villkoren och att omständigheterna motiverar nedsättningen.

Avdraget är inte automatiskt – sambandet med olyckan spelar roll

Försäkringsavtalslagen innehåller regler om när försäkringsersättningen får sättas ned på grund av att en säkerhetsföreskrift har överträtts.

Vid bedömningen ska hänsyn bland annat tas till vilket samband överträdelsen har med skadan, hur vårdslöst den försäkrade har agerat och övriga omständigheter.

Det kan exempelvis finnas ett tydligt samband mellan däckens grepp och en avåkning på en snötäckt väg. Om bilen däremot står parkerad och blir påkörd är kopplingen mellan sommardäcken och skadan betydligt svagare.

Lagen innebär också att enbart ringa oaktsamhet inte ska medföra nedsättning enligt reglerna om säkerhetsföreskrifter.

Försäkringsbolaget kan alltså inte behandla varje olycka med sommardäck som ett identiskt skadefall. Bedömningen måste göras utifrån det som faktiskt har hänt.

Skillnad mellan trafikförsäkring, halvförsäkring och helförsäkring

Hur stor den ekonomiska risken blir beror också på vilken bilförsäkring föraren har.

Trafikförsäkringen är obligatorisk och ersätter bland annat personskador och skador på andra personers egendom. Den ersätter däremot inte skador på den egna bilen vid en självförvållad avåkning.

Halvförsäkringen innehåller normalt skydd för bland annat brand, stöld, glas och räddning. Den kan exempelvis ge ersättning för bärgning efter en avåkning, beroende på villkoren, men täcker normalt inte själva plåtskadan.

Helförsäkringen innehåller även vagnskadeskydd. Det är framför allt detta skydd som kan betala reparationer efter att föraren kört av vägen eller själv orsakat en kollision.

En nyare bil kan dessutom omfattas av vagnskadegaranti, vilket innebär att motsvarande skydd kan finnas även utan helförsäkring.

Den som är osäker på sitt skydd kan läsa vår genomgång av skillnaden mellan halv- och helförsäkring. Det är särskilt viktigt att kontrollera villkoren för vagnskada och vagnskadegaranti, eftersom de kan skilja sig åt.

Vad händer om bilen behöver bärgas?

Även om bilägaren inte har helförsäkring kan det finnas rätt till ersättning för bärgning.

Räddningsmomentet ingår normalt i halv- och helförsäkringar. Det innebär att försäkringen kan stå för delar av kostnaden om bilen blir stående efter en avåkning.

Men också här finns begränsningar. Självrisk, säkerhetsföreskrifter och andra villkor kan påverka hur mycket som betalas ut.

Den som endast har trafikförsäkring har normalt inte motsvarande räddningsskydd. För den bilägaren kan både bärgningen och reparationerna bli egna kostnader.

Det kan därför vara klokt att kontrollera vad bärgning kostar och när försäkringen hjälper innan vintervädret ställer till problem.

Det här bör bilägaren kontrollera redan nu

För den som fortfarande kör med sommardäck i november finns flera saker att gå igenom.

1. Läs aktsamhetskraven. Leta efter formuleringar om trafiksäkerhet, däck, väglag och skyldigheten att använda bilen på ett säkert sätt. Ett försäkringsbolag kan ha krav som går längre än det uttryckliga vinterdäckskravet.

2. Kontrollera vad som gäller för vagnskada. Har bilen helförsäkring eller vagnskadegaranti? Finns särskilda självrisker eller villkor som kan påverka ersättningen vid en olycka?

3. Se över däckens skick. Ett sommardäck kan uppfylla det generella lagkravet på minst 1,6 millimeters mönsterdjup och ändå vara olämpligt på en vinterväg. Lagligt mönsterdjup innebär inte att däcket ger tillräckligt grepp på snö och is.

4. Anpassa körningen efter vädret. Om snö eller halka väntas är det säkraste alternativet att byta till lämpliga vinterdäck innan bilen används. Att kalendern fortfarande visar november gör inte väglaget mindre riskfyllt.

5. Begär en motivering vid avdrag. Om försäkringsbolaget sätter ned ersättningen bör bilägaren be om ett skriftligt beslut där det framgår vilket villkor som tillämpats, varför det anses överträtt och hur avdraget har beräknats.

Den som inte accepterar beslutet kan begära omprövning hos försäkringsbolaget. Beroende på tvistens art kan det därefter finnas möjlighet till extern prövning.

Decembergränsen ger inte fullt skydd i november

Insplanets granskning visar framför allt att det finns en skillnad mellan vad lagen kräver och vad försäkringsvillkoren kan innebära.

Den 1 december är en viktig gräns för vinterdäckskravet, men den innebär inte att alla försäkringsrisker börjar just den dagen.

En förare som råkar ut för en olycka i november kan i vissa fall få sin ersättning nedsatt även utan att ha brutit mot det lagstadgade vinterdäckskravet.

Det avgörande är vilka villkor som gäller för bilen, hur olyckan inträffade och om det finns grund för ett avdrag. Därför är det värt att kontrollera försäkringen redan innan vinterns första snöfall.