Apple kan tvingas sänka avgifterna och släppa in fler konkurrerande betalappar på iPhone. Det vill Storbritanniens konkurrensmyndighet, som anser att dagens villkor hindrar andra företag från att utmana Apple Pay. Men i EU, och därmed Sverige, gäller redan andra regler. Här är skillnaderna och vad förändringarna kan innebära för iPhone-användare.

Storbritanniens konkurrensmyndighet CMA presenterade den 20 oktober 2026 ett förslag som ska göra det enklare för andra företag att erbjuda kontaktlösa betalningar och andra NFC-tjänster på iPhone.

Myndigheten vill både minska avgifterna för att använda tekniken och undanröja begränsningar som gör det svårt att konkurrera med Apples egna tjänster.

Det handlar än så länge om ett remissförslag. Synpunkter kan lämnas fram till den 17 november och något slutligt beslut har inte fattats.

Apple har redan öppnat tekniken – men konkurrenterna saknas

En viktig del av bakgrunden är att Apple faktiskt redan har gjort det möjligt för andra företag att använda viss NFC-teknik på brittiska iPhone.

Sedan oktober 2024 erbjuder Apple en plattform som ger godkända utvecklare tillgång till telefonens särskilda säkerhetskrets, Secure Element. Den kan användas för bland annat kontaktlösa betalningar och digitala nycklar.

Problemet är att den tekniska möjligheten inte har lett till någon fungerande konkurrens.

När CMA presenterade sitt förslag hade ingen konkurrerande mobilplånbok som använder denna lösning lanserats på den brittiska iPhone-marknaden.

Enligt myndighetens undersökning pekar utvecklare bland annat på höga avgifter, komplicerade villkor och kostsam utveckling. För vissa företag blir det helt enkelt svårt att få ekonomin att gå ihop.

Det är den situationen CMA nu vill förändra: Att en teknik formellt är tillgänglig ska också innebära att andra företag har rimliga möjligheter att använda den.

Två olika tekniker ska öppnas för fler

Förslaget omfattar två sätt att använda iPhones NFC-funktion, alltså den trådlösa teknik som gör det möjligt att blippa en telefon mot en betalterminal.

HCE (Host Card Emulation) gör det möjligt för telefonen att efterlikna ett kontaktlöst betalkort med hjälp av mjukvara och särskilda digitala betaluppgifter. Tekniken används redan av alternativa betalappar på andra marknader.

Secure Element bygger i stället på en särskild säkerhetskrets i telefonen. Där kan känsliga uppgifter och digitala behörigheter hanteras i en skyddad hårdvarumiljö.

Båda lösningarna kan användas för säkra tjänster, men de har olika tekniska egenskaper.

CMA vill att utvecklarna själva ska kunna välja vilken teknik som passar deras tjänst bäst.

Skillnaden kan få stor praktisk betydelse. I myndighetens underlag uppskattar vissa företag att de skulle kunna lansera en redan utvecklad HCE-baserad betalapp i Storbritannien på mellan två veckor och tre månader. Att bygga motsvarande lösning med Secure Element skulle enligt samma företags bedömningar kunna ta minst ett år.

Det är uppskattningar från enskilda utvecklare, inte någon garanti för hur snabbt nya appar faktiskt skulle nå marknaden.

Avgifterna är en central del av förslaget

CMA vill också förändra vad Apple får ta betalt av företag som använder NFC-tekniken.

Myndigheten föreslår principer om att avgifterna och övriga villkor ska vara rättvisa, rimliga, transparenta och icke-diskriminerande.

Det skulle enligt CMA:s bedömning innebära väsentligt lägre tillträdesavgifter än dagens nivåer.

Däremot föreslås inte ett bestämt pristak eller ett generellt förbud mot avgifter. Apple ska fortfarande kunna få rimlig ersättning för att tillhandahålla tekniken.

För konsumenterna är skillnaden viktig. Lägre avgifter för apputvecklare kan göra det lättare för nya tjänster att etablera sig, men betyder inte automatiskt att det blir billigare att handla med mobilen.

Den möjliga vinsten är framför allt fler alternativ och större konkurrens mellan digitala betalningslösningar.

EU har redan tvingat fram en öppning av iPhone

Här finns en avgörande skillnad mellan Storbritannien och Sverige.

Den 11 juli 2024 fattade EU-kommissionen ett beslut som gjorde Apples åtaganden om konkurrerande kontaktlösa betalappar rättsligt bindande.

Beslutet gäller inom Europeiska ekonomiska samarbetsområdet, EES, där Sverige ingår.

Apple måste enligt åtagandena ge kvalificerade utvecklare tillgång till iPhones NFC-funktion för kontaktlösa betalningar genom HCE-tekniken.

Till skillnad från det brittiska förslaget ska denna HCE-åtkomst vara avgiftsfri.

EU:s beslut innebär också att användare ska kunna välja en konkurrerande betalapp som standard i stället för Apples egen lösning. Kompatibla appar ska kunna använda funktioner som exempelvis dubbeltryck på sidoknappen och biometrisk identifiering.

Åtagandena gäller under tio år.

Beslutet är en del av EU:s konkurrensrättsliga hantering av Apple. Det ska inte förväxlas med Digital Markets Act, DMA, som är ett separat regelverk med ytterligare krav på stora digitala plattformar.

Storbritannien och EU – de viktigaste skillnaderna

Storbritannien	EU och Sverige
CMA har lagt fram ett remissförslag.	Bindande åtaganden gäller sedan juli 2024.
Både HCE och Secure Element ska omfattas.	Betalningsåtagandena omfattar HCE-åtkomst.
Avgifterna ska bli väsentligt lägre, men behöver inte försvinna.	HCE-åtkomsten enligt EU-beslutet ska vara avgiftsfri.
Konkurrensen ska förbättras genom nya skyldigheter för Apple.	Användare har redan rätt att välja en kompatibel alternativ betalapp.

Vad betyder det för svenska iPhone-användare?

Det brittiska förslaget förändrar inte reglerna för svenska användare.

Här finns redan möjligheten att välja en annan kompatibel app för kontaktlösa betalningar, tack vare EU:s beslut.

På en iPhone med stöd för funktionen finns inställningen under:

Inställningar → Appar → Förvalda appar → Kontaktlös app.

Det förutsätter att användaren har en installerad app som stöder funktionen.

Det betyder däremot inte att alla svenska bankappar automatiskt kan ersätta Apple Pay. Inte heller innebär det att exempelvis Swish utan vidare kan användas för att blippa mobilen i butik.

Banken eller betalbolaget måste själv erbjuda en sådan tjänst och uppfylla de tekniska krav som gäller.

Det är också skillnad mellan att en betalapp har lanserats någonstans inom EES och att svenska kunder faktiskt kan använda den.

Den norska betaltjänsten Vipps lanserade exempelvis en alternativ kontaktlös iPhone-lösning i december 2024. Även andra företag har börjat erbjuda sådana tjänster på olika europeiska marknader.

Utvecklingen visar att alternativen är tekniskt möjliga, men tillgängligheten varierar mellan länder och företag.

Den som vill läsa mer om skillnaderna mellan mobilplattformarna kan även jämföra iPhone och Android.

Fler betalappar – men också digitala nycklar och id-handlingar

Förslaget handlar inte bara om att kunna välja mellan olika betalappar i mataffären.

NFC används också för digitala bilnycklar, hotellnycklar, passersystem, biljetter och identitetslösningar.

En bredare tillgång till tekniken skulle därför kunna öppna för fler typer av tjänster på iPhone.

Vissa funktioner kräver särskilda säkerhetsegenskaper eller behöver fungera även när telefonen saknar internetanslutning. Det är en anledning till att CMA vill låta utvecklare använda både HCE och Secure Element.

Säkerheten är samtidigt en viktig del av diskussionen.

Apple har pekat på risker med bland annat falska appar och angrepp mot kontaktlösa betalningar. CMA bedömer att båda teknikerna kan användas med tillräckliga säkerhetsåtgärder, men de har olika risker som behöver hanteras.

Ett annat förtydligande är att det nuvarande brittiska förslaget gäller iPhone, inte Apple Watch. Någon motsvarande öppning av klockans NFC-funktion ingår inte i förslaget.

Vad händer nu?

Kontaktlösa betalningar har blivit en självklar del av vardagen i Storbritannien. Under 2025 stod de för 39 procent av landets samtliga betalningar, enligt uppgifter som CMA lyfter fram. Siffran omfattar både kontaktlösa bankkort och betalningar med mobiltelefoner.

Det gör villkoren för digitala betalningar till en stor konkurrensfråga.

CMA tar emot synpunkter på sitt förslag om NFC-åtkomst på iPhone fram till den 17 november 2026.

Därefter ska myndigheten ta ställning till om kraven ska införas och i vilken slutlig utformning.

För brittiska iPhone-användare kan resultatet på sikt bli fler appar att välja mellan när de betalar i butik. Men varken lägre avgifter eller nya betalappar är garanterade ännu.

För svenska användare är den viktigaste slutsatsen en annan: Den öppning som Storbritannien nu överväger har till betydande delar redan genomförts inom EU. Den avgörande frågan här är vilka banker och betalbolag som faktiskt väljer att utnyttja möjligheten.