Har du blivit lurad att använda BankID eller upptäckt att pengar försvunnit från ditt konto? Då är det viktigt att agera snabbt. Kontakta banken, spärra det som kan ha blivit kapat och polisanmäl händelsen. I vissa fall är banken skyldig att betala tillbaka pengarna, även om bedragaren har använt ditt BankID. Här går vi igenom vad du behöver göra, vilka rättigheter du har och hur du skyddar dig mot nya bedrägerier.

Gör det här direkt om du misstänker ett BankID-bedrägeri

Om du precis har blivit utsatt för ett bedrägeri är det viktigaste att begränsa skadan. Du behöver inte veta exakt hur bedragaren lyckats för att kontakta banken.

Följ dessa steg:

1. Avsluta kontakten med bedragaren. Lägg på telefonen och svara inte på fler meddelanden. Följ inga ytterligare instruktioner.
2. Ring banken omedelbart. Använd bankens officiella telefonnummer, inte ett nummer som bedragaren har lämnat. Berätta vad som hänt och be banken undersöka om betalningar kan stoppas.
3. Spärra ditt BankID om det kan vara utsatt. Kontakta banken som utfärdat ditt BankID. Be även banken kontrollera om någon skapat ett nytt BankID i ditt namn.
4. Skydda dina pengar och konton. Banken kan hjälpa dig att spärra kort, begränsa överföringar och vidta andra säkerhetsåtgärder.
5. Polisanmäl bedrägeriet. Ring 114 14 eller besök en polisstation. Om brottet pågår och ett omedelbart polisingripande behövs ringer du 112.
6. Reklamera obehöriga transaktioner. Begär en skriftlig prövning av din rätt att få tillbaka pengarna.

Vänta inte med att kontakta banken tills du har gjort en polisanmälan. Om pengarna nyligen har överförts kan banken ibland hinna stoppa eller återkalla betalningen.

Så spärrar du BankID om någon fått tillgång till det

Ett BankID är personligt och används både för identifiering och elektroniska underskrifter. Om någon annan lyckas använda det kan konsekvenserna bli betydligt större än en enskild betalning.

Du spärrar BankID genom banken som har utfärdat det. Hos många banker kan det göras direkt i internetbanken eller mobilappen. Om du inte längre kan logga in behöver du ringa banken.

Det är särskilt viktigt att agera om du:

• Har godkänt något med BankID efter instruktioner från en okänd person.
• Har lämnat ut säkerhetskoder eller annan känslig information.
• Misstänker att någon har skapat ett nytt BankID i ditt namn.
• Har installerat ett fjärrstyrningsprogram efter ett telefonsamtal.
• Upptäcker inloggningar eller underskrifter som du inte känner igen.

Ett spärrat BankID går inte att aktivera igen. Banken behöver utfärda ett nytt.

Kontrollera om någon skapat ett nytt BankID

En vanlig risk är att bedragaren försöker få den drabbade att godkänna utfärdandet av ett nytt BankID. Det kan ge bedragaren möjlighet att identifiera sig som personen även efter att det ursprungliga samtalet avslutats.

Be därför banken kontrollera samtliga BankID som är utfärdade till dig och spärra sådana som du inte känner igen.

Kontrollera även användningshistoriken i BankID-appen. Där kan det finnas uppgifter om identifieringar och underskrifter som hjälper dig och banken att förstå händelseförloppet.

Om bedragaren har haft fjärråtkomst till telefonen eller datorn bör du också avsluta den åtkomsten, avinstallera misstänkta program och byta berörda lösenord från en säker enhet.

Kan du få tillbaka pengarna efter ett BankID-bedrägeri?

Ja, det är möjligt. Men det avgörande är bland annat om betalningen var obehörig och hur du själv har agerat.

Att ett BankID har använts betyder inte automatiskt att kontohavaren juridiskt har godkänt betalningen.

Enligt betaltjänstlagen kan banken vara skyldig att återbetala pengar som försvunnit genom obehöriga transaktioner. Konsumenten kan samtidigt behöva stå för en del av förlusten om han eller hon inte har skyddat sina personliga behörighetsfunktioner.

Hur mycket kan du behöva betala själv?

Vid obehöriga transaktioner finns olika ansvarsnivåer.

Omständighet	Möjligt ansvar för konsumenten
Ingen ansvarsbärande oaktsamhet	0 kronor
Personliga behörighetsfunktioner har inte skyddats	Högst 400 kronor
Grov oaktsamhet	Högst 12 000 kronor
Särskilt klandervärt agerande	Hela förlusten

Vilken nivå som gäller beror på omständigheterna i det enskilda fallet. Banken kan inte automatiskt lägga hela ansvaret på kunden enbart för att BankID har använts.

Högsta domstolen har i ett uppmärksammat avgörande från 2022 prövat hur ansvaret ska fördelas efter ett BankID-bedrägeri. Avgörandet visar att det finns en viktig skillnad mellan grov oaktsamhet och ett särskilt klandervärt agerande.

Vi går igenom rättsfallen och bankernas ersättningsansvar närmare i vår guide om BankID-bedrägerier och hur du får tillbaka pengarna.

Skillnaden mellan obehörig betalning och att själv föra över pengar

Här finns en avgörande skillnad som många missar.

Om bedragaren själv gör överföringen: Du kan exempelvis ha blivit lurad att identifiera dig med BankID, varefter bedragaren tar sig in på kontot och genomför betalningar utan ditt samtycke. Då kan betalningarna vara obehöriga och omfattas av betaltjänstlagens ersättningsregler.

Om du själv gör överföringen: Bedragaren kan i stället övertyga dig om att föra över pengar till ett så kallat säkerhetskonto. Om du själv godkänner den aktuella betalningen kan den juridiskt betraktas som behörig, trots att du blivit lurad.

Det senare fallet är betydligt svårare när det gäller ersättning. Det betyder däremot inte att du ska avstå från att reklamera eller begära en prövning.

Det är därför viktigt att beskriva exakt vilka åtgärder du själv utfört och vilka betalningar du inte har godkänt.

Hur snabbt måste banken betala tillbaka?

Vid obehöriga transaktioner ska banken som huvudregel återställa kontot omedelbart, senast vid slutet av nästa bankdag efter att banken fått kännedom om transaktionen.

Det finns dock undantag. Om banken har anledning att misstänka att transaktionen faktiskt var behörig får den skälig tid att undersöka förhållandena.

Det innebär att återbetalning nästa bankdag inte är garanterad i varje bedrägeriärende.

Så reklamerar du ett BankID-bedrägeri till banken

En polisanmälan och en reklamation till banken är två olika saker. Polisen utreder brottet, medan banken prövar transaktionerna och ditt eventuella ersättningskrav.

Reklamera därför direkt till banken, även om du redan har polisanmält händelsen.

Begär att banken registrerar ditt klagomål och ger dig ett ärendenummer.

Din reklamation bör innehålla:

• Datum och ungefärlig tid för bedrägeriet.
• Hur kontakten med bedragaren började.
• Vad bedragaren påstod och vilka instruktioner du fick.
• Vilka BankID-åtgärder du genomförde.
• Vilka betalningar du inte anser dig ha godkänt.
• Belopp och mottagare för de aktuella transaktionerna.
• När du upptäckte händelsen och kontaktade banken.

Be banken att lämna sitt beslut skriftligt, inklusive motiveringen om den nekar ersättning.

Hur lång tid har du på dig?

Du ska reklamera så snart du upptäcker en obehörig transaktion.

En reklamation inom två månader efter upptäckten anses normalt ha gjorts i rätt tid. Men det är inte något skäl att vänta.

Som huvudregel gäller också en yttersta gräns på 13 månader efter att transaktionen genomfördes.

Om du agerar sent kan dina möjligheter att få ersättning försämras.

Om banken vägrar betala tillbaka pengarna

Ett första avslag behöver inte vara slutet på ärendet.

Börja med att begära att bankens klagomålsansvarige eller kundombudsman omprövar beslutet. Förklara varför du anser att transaktionerna var obehöriga eller varför bankens bedömning av ditt agerande är felaktig.

Om banken står fast vid sitt beslut kan du i många fall vända dig till Allmänna reklamationsnämnden, ARN.

För bankärenden gäller normalt en värdegräns på 3 000 kronor. En anmälan kostar 150 kronor.

Huvudregeln är att ärendet ska anmälas inom ett år från att du först klagade till banken. Särskilda tidsregler kan gälla när banken har gjort en längre omprövning.

ARN granskar tvisten och lämnar en rekommendation. Beslutet är alltså inte juridiskt bindande på samma sätt som en dom.

På Konsumentverkets sida om bankbedrägerier finns även vägledning och brevmallar som kan användas vid reklamation och omprövning.

Polisanmäl bedrägeriet och spara bevis

Gör en polisanmälan även om banken redan undersöker händelsen.

Du kan ringa polisens nummer 114 14 eller besöka en polisstation. Berätta så detaljerat du kan om kontakten med bedragaren.

Spara sådant som kan hjälpa utredningen:

• Telefonnummer som använts.
• Sms, mejl och meddelanden.
• Kontoutdrag och betalningsuppgifter.
• Skärmbilder från konversationer.
• Uppgifter om BankID-identifieringar.
• Eventuella namn, kontonummer och andra uppgifter som bedragaren lämnat.

Radera inte meddelanden bara för att de känns obehagliga eller pinsamma. Även sådant som verkar oviktigt kan hjälpa till att klarlägga händelseförloppet.

Om någon har tagit lån, handlat på kredit eller beställt varor i ditt namn behöver du dessutom kontakta berörda företag och bestrida felaktiga krav.

Vanliga BankID-bedrägerier att känna igen

BankID används ofta som verktyg i större bedrägeriförsök. Det är inte alltid själva BankID-systemet som angrips. I många fall handlar det om att manipulera människor att genomföra säkerhetskänsliga åtgärder.

Falska samtal från banken

Bedragaren ringer och säger sig arbeta på banken. Personen kan hävda att någon försöker ta ett lån, tömma kontot eller göra misstänkta betalningar.

Lösningen som presenteras är ofta att du snabbt ska legitimera dig eller skriva under något med BankID.

Det kan också förekomma att bedragaren förfalskar numret som visas på telefonen. Att det ser ut som bankens nummer är därför ingen garanti för att samtalet verkligen kommer därifrån.

Falska säkerhetskonton

Ett annat upplägg är att bedragaren påstår att pengarna måste flyttas för att skyddas.

Du uppmanas att föra över sparpengar till ett nytt konto, ibland genom flera betalningar.

Pengarna går i själva verket till bedragaren eller någon som hjälper till att flytta dem vidare.

Ingen ska få dig att överföra pengar till ett främmande konto under förevändningen att det är nödvändigt för att rädda dem från ett bedrägeri.

Fjärrstyrning av telefon eller dator

Bedragaren kan också utge sig för att vara teknisk support och be dig installera ett program.

Programmet kan ge någon annan möjlighet att se eller styra delar av din enhet. I kombination med BankID kan det skapa allvarliga säkerhetsrisker.

Lämna aldrig fjärråtkomst till en okänd person som kontaktat dig på eget initiativ.

Fler varianter och varningssignaler finns i vår guide om vanliga bedrägerier och hur du skyddar dig.

Så skyddar du ditt BankID och dina pengar

Det finns flera åtgärder som minskar risken för att bli lurad.

Godkänn aldrig BankID på någon annans uppmaning under ett oväntat samtal. Om någon påstår sig ringa från banken, lägg på och ring själv upp bankens officiella nummer.

Läs alltid vad som står i BankID-appen innan du identifierar dig eller skriver under. Kontrollera vem du identifierar dig hos och vad en eventuell underskrift gäller.

Aktivera gärna notiser från BankID och kontrollera användningshistoriken om något verkar misstänkt.

Undersök också vilka säkerhetsfunktioner din bank erbjuder. Hos vissa banker går det att använda lägre överföringsgränser, fördröjda överföringar eller extra godkännanden för större belopp.

Det kan vara särskilt värdefullt om du har större sparbelopp på konton som annars är tillgängliga för omedelbara överföringar.

Vanliga frågor om BankID-bedrägerier

Kan någon tömma mitt konto bara genom att ha mitt telefonnummer?

Nej, ett telefonnummer räcker normalt inte för att logga in eller genomföra betalningar med BankID. Däremot kan bedragare använda numret för att kontakta och manipulera dig.

Kan någon använda mitt BankID utan att ha min telefon?

Det beror på vad bedragaren har lyckats få tillgång till. Ett vanligt Mobilt BankID är knutet till en viss enhet, men bedragare kan exempelvis försöka lura dig att godkänna ett nytt BankID på en annan enhet.

Kan jag få tillbaka pengar som jag själv swishat till en bedragare?

Det är svårare än vid en obehörig transaktion. En Swishbetalning som du själv godkänt kan betraktas som behörig även om du blivit vilseledd. Kontakta ändå banken omedelbart och begär att den försöker stoppa eller återkalla betalningen och prövar ditt ärende.

Måste jag polisanmäla innan jag kontaktar banken?

Nej. Kontakta banken direkt. Polisanmäl sedan så snart som möjligt. Bankens möjlighet att hindra ytterligare förluster kan vara beroende av hur snabbt den får information.

Vad gör jag om bedragaren fortfarande kontaktar mig?

Avsluta samtalet, blockera kontakten och svara inte på fler instruktioner. Ring banken via dess officiella kontaktväg och informera om att bedrägeriförsöket fortsätter.

Om du redan har förlorat pengar är det viktigaste att banken får en tydlig och snabb beskrivning av händelsen, så att den kan försöka begränsa förlusten och pröva vilka transaktioner som ska ersättas.