Den som närmar sig pensionen kan ha tusenlappar om året att vinna på att se över sitt återbetalningsskydd. Enligt Pensionsmyndigheten kan tjänstepensionen bli cirka 6–10 procent högre om skyddet tas bort. Men valet påverkar också hur mycket pengar familjen får om du dör.

Pensionsmyndigheten publicerade den 29 oktober nya råd till personer i 60-årsåldern. Ett av tipsen är att kontrollera återbetalningsskyddet i tjänstepensionen.

Det handlar inte om någon ny pensionsregel. Däremot kan ett val som gjordes för många år sedan fortfarande påverka hur mycket pension du får varje månad.

Så mycket kan pensionen öka utan återbetalningsskydd

Återbetalningsskydd innebär att dina efterlevande kan få pengarna som finns kvar i din tjänstepensionsförsäkring om du avlider.

Skyddet har normalt ingen separat avgift. Kostnaden är i stället att du går miste om så kallade arvsvinster.

Arvsvinster är pensionskapital som fördelas mellan försäkringstagare utan återbetalningsskydd när någon av dem avlider. De kan bli en betydelsefull del av pensionen, särskilt vid högre ålder.

Pensionsmyndigheten uppskattar att den som väljer bort återbetalningsskyddet kan få omkring 6–10 procent mer i tjänstepension.

Så mycket mer kan du få varje månad

Tabellen visar hur olika tjänstepensioner skulle påverkas av en höjning på 6–10 procent.

Beloppen gäller före skatt och är räkneexempel. Den faktiska skillnaden beror bland annat på ålder, pensionsavtal och hur länge skyddet har varit bortvalt.

Det är också viktigt att skilja mellan tjänstepension och total pension.

Om du exempelvis får 20 000 kronor i sammanlagd pension, men bara 5 000 kronor kommer från en tjänstepension med återbetalningsskydd, är det de 5 000 kronorna som påverkas av valet.

Du kan alltså inte automatiskt räkna med 6–10 procent högre total pension.

Vad händer med pengarna om du tar bort skyddet?

Den högre pensionen har en tydlig motprestation. Om du tar bort återbetalningsskyddet får familjen inte det kvarvarande pensionskapitalet från den försäkringen när du dör.

Med skyddet kvar kan pengarna i stället betalas ut till exempelvis make, maka, sambo eller barn.

Hur länge utbetalningarna fortsätter beror på försäkringens villkor och om du hunnit börja ta ut pensionen.

Det betyder däremot inte att familjen förlorar alla andra ekonomiska skydd. Det kan finnas tjänstegrupplivförsäkring, andra efterlevandeförmåner, livförsäkring och privat sparande.

Frågan är därför inte bara hur mycket din egen pension kan öka, utan också om familjen behöver pengarna om du avlider först.

Vem tjänar på att ta bort återbetalningsskyddet?

Det finns inget alternativ som är bäst för alla.

En person som lever ensam och saknar barn har normalt mindre anledning att behålla skyddet än någon som försörjer en familj.

Samtidigt kan förutsättningarna förändras när man närmar sig pensionen. Barnen kanske har flyttat hemifrån, bostadslånen har minskat eller partnern har fått bättre ekonomiska förutsättningar.

Ett viktigt steg är att räkna på hushållets ekonomi om en av er skulle gå bort.

Klarar den efterlevande boendet och sina löpande utgifter med den egna pensionen och övriga tillgångar? Eller skulle pengarna från återbetalningsskyddet göra stor skillnad?

Svaret kan vara viktigare än själva procentsatsen.

Se upp: Det kan vara svårt att lägga tillbaka skyddet

Det är normalt möjligt att välja bort återbetalningsskyddet, men det är inte alltid lika enkelt att återinföra det.

Om du senare vill lägga tillbaka skyddet kan pensionsbolaget kräva en hälsodeklaration. Det innebär att din hälsa kan påverka möjligheten att få skyddet.

Vid vissa familjehändelser, exempelvis giftermål, nytt samboförhållande eller när du får barn, finns undantag som under en begränsad tid kan göra det möjligt att lägga till skydd utan hälsoprövning.

I vissa pensionsavtal kan möjligheten också vara begränsad eller saknas efter att pensionsutbetalningarna har börjat.

Därför är det viktigt att kontrollera villkoren innan du tar bort ett befintligt skydd.

Så kontrollerar du ditt återbetalningsskydd

Du behöver inte bestämma dig direkt. Börja med att ta reda på vilka pensionsförsäkringar du har och vad som gäller för dem.

1. Logga in på minPension. Där får du en samlad överblick över din pension och vilka pensionsbolag som hanterar pengarna.
2. Kontrollera skyddet hos pensionsbolagen. Har du flera tjänstepensioner kan återbetalningsskyddet vara olika för varje försäkring.
3. Jämför pensionen med och utan skydd. Be pensionsbolaget visa vilken skillnad valet kan göra för just din pension.
4. Undersök vad familjen skulle få. Kontrollera både återbetalningsskyddet och eventuella andra efterlevandeförmåner.
5. Läs villkoren för att ändra tillbaka. Ta reda på om det krävs hälsoprövning och vilka begränsningar som gäller.

Du behöver inte heller göra samma val för alla dina tjänstepensionsförsäkringar. Beroende på avtalen kan det vara möjligt att ha återbetalningsskydd för vissa och välja bort det för andra.

Ett gammalt pensionsval kan ha blivit onödigt

Pensionsmyndighetens råd riktar sig särskilt till personer i 60-årsåldern, men frågan är relevant även tidigare i livet.

Ett återbetalningsskydd som var självklart när barnen var små och bostadslånen stora behöver inte vara lika viktigt när familjens ekonomi har förändrats.

Samtidigt kan skyddet vara avgörande för den som har en partner med låg pension eller stora gemensamma utgifter.

Det handlar därför inte om att alltid välja bort återbetalningsskyddet för att få högre pension. Det handlar om att kontrollera om den ekonomiska tryggheten för familjen fortfarande är värd den lägre egna pensionen.

Fler råd inför pensioneringen finns i Pensionsmyndighetens vägledning för personer i 60-årsåldern.