Vilken hemförsäkring som är bäst beror på vad som går sönder eller blir stulet. När Hurbra räknar på tio identiska och realistiska skadefall vinner Hedvig Max det samlade indexet, ICA Plus betalar ut mest pengar och Folksam Stor vinner flest enskilda fall. Skillnaden mellan två försäkringar kan vara noll kronor vid en vattenskada men över 100 000 kronor vid en förrådsstöld.
Tre olika försäkringar vinner testet
Det går inte att utse en ensam vinnare utan att först bestämma vad som ska mätas.
- Hedvig Max med Reseskydd Plus får högst Hurbra skadevärdeindex: 70,1 av 100. Paketet ligger högt i många olika typer av skador och vinner båda mobilfallen.
- ICA Plus ger högst sammanlagd ersättning: 554 700 kronor. Det beror framför allt på den höga gränsen för egendom i externt förråd.
- Folksam Stor vinner flest enskilda skadefall. Det ger högst ersättning för datorn, stölden ur bilen, vattenskadan och smyckesstölden.
Det mest intressanta baspaketet är ICA:s hemförsäkring. Allrisk ingår redan från början och paketet får 62,8 poäng, bara 3,3 poäng mindre än ICA Plus. Dina bas är starkast bland de testade baspaketen utan inbyggd allrisk.
Testet bygger på standardiserade skadefall och publicerade villkor. Det visar beräknad ersättning, inte garanterade belopp i ett framtida skadebeslut. Skick, bevisning, reparationsmöjlighet och hur bolaget tillämpar villkoret kan påverka den verkliga ersättningen.
Hela rankingen
Hurbra skadevärdeindex mäter hur stor del av den ekonomiska förlusten kunden får ersatt i tio olika fall. Varje fall väger lika tungt.
| Placering och försäkring | Index |
|---|---|
| 1. Hedvig Max + Reseskydd Plus | 70,1 |
| 2. ICA Plus | 66,1 |
| 3. Folksam Stor | 65,8 |
| 4. Länsförsäkringar med allrisk och utökat reseskydd | 63,7 |
| 5. Gjensidige Plus | 63,3 |
| 6. Dina med allrisk och utökat reseskydd | 63,3 |
| 7. If Stor | 63,1 |
| 8. ICA bas | 62,8 |
| 9. Trygg-Hansa Stor | 55,6 |
| 10. Dina bas | 50,7 |
| 11. If bas | 42,7 |
| 12. Gjensidige bas | 40,5 |
| 13. Länsförsäkringar bas | 36,5 |
| 14. Hedvig bas | 34,9 |
| 15. Folksam bas | 34,5 |
| 16. Trygg-Hansa bas | 30,1 |
Placeringarna i mitten är jämna. Mindre än en indexpoäng skiljer plats fyra från plats åtta. En annan självrisk, en något yngre dator eller ett test där cykeln väger tyngre kan därför ändra ordningen.
Den som vill jämföra grundskyddet mer traditionellt kan också läsa Hurbra-guiden om hemförsäkring 2026. Här är frågan smalare: hur mycket blir faktiskt kvar efter tak, åldersavdrag och självrisk?
Så genomfördes testet
Testpersonen bor i hyresrätt. Alla lås- och aktsamhetskrav är uppfyllda. Kvitton eller andra tillräckliga ägarbevis finns och stöldfallen polisanmäls. Vi räknar inte med nedsättning för oaktsamhet eller ersättning från kortförsäkring.
De tio fallen är:
| Skadefall | Värde i testet |
|---|---|
| Tappad mobil, 14 månader gammal | 15 000 kr |
| Fickstulen mobil på resa | 15 000 kr |
| Tappad dator, 30 månader gammal | 20 000 kr |
| Stulen cykel, 2,5 år gammal | 30 000 kr |
| Stulen elcykel, 1,5 år gammal | 60 000 kr |
| Stöld ur externt förråd | 150 000 kr |
| Stöld ur låst bil | 25 000 kr |
| Försenat bagage i 12 timmar | Högst 1 500 kr |
| Vattenskadat lösöre | 60 000 kr |
| Smycken stulna vid bostadsinbrott | 250 000 kr |
Mobilen och datorn antas inte kunna repareras. Elcykeln uppfyller försäkringarnas normala cykeldefinition med högst 250 watts motoreffekt och motorassistans upp till 25 kilometer i timmen. Förrådet ligger utanför bostaden och innehåller egendom som inte klassas som särskilt stöldbegärlig.
Bilen står låst på annan plats i 45 minuter dagtid. Där finns kläder, campingutrustning och sportutrustning, men inte kontanter, smycken eller särskilt stöldbegärlig elektronik. Vid bagageförseningen finns en PIR-rapport och förseningen sker på utresan.
Så räknas skadevärdeindexet
Först räknas egendomens värde efter åldersavdrag. Därefter används försäkringens särskilda maxbelopp och sist dras självrisken av.
Beräknad ersättning = värdet efter åldersavdrag, begränsat till maxbeloppet, minus självrisk.
För cyklar med procentuell självrisk dras den högsta av den procentuella självrisken och grundsjälvrisken. Du kan läsa mer om hur avdraget fungerar i Hurbra-guiden om självrisk i försäkring.
Varje försäkring får sedan en ersättningsandel i varje fall. Betalar den 30 000 kronor av en förlust på 60 000 kronor blir resultatet 50 procent. De tio procentandelarna väger lika tungt och bildar indexet.
Det betyder att en smyckesstöld på 250 000 kronor inte tillåts dominera över en tappad mobil. Den sammanlagda ersättningen i kronor är ändå intressant som extramått. ICA Plus betalar totalt 554 700 kronor i de tio fallen, jämfört med 325 800 kronor för Trygg-Hansa bas. Summan ska däremot inte läsas som ett förväntat ekonomiskt värde. Ingen kund väntas råka ut för samtliga skador.
Mobilen visar värdet av allrisk direkt
När kunden själv tappar mobilen ger basnivåerna hos Dina, Folksam, Gjensidige, Hedvig, If, Länsförsäkringar och Trygg-Hansa ingen ersättning i testet. Skadan kräver allrisk, ofta kallad drulle. ICA är undantaget eftersom allrisk ingår i baspaketet.
| Försäkring | Tappad / fickstulen mobil |
|---|---|
| Hedvig Max | 7 250 / 7 250 kr |
| Folksam Stor | 6 600 / 6 600 kr |
| LF med allrisk | 6 000 / 6 000 kr |
| Dina full | 5 700 / 5 700 kr |
| Gjensidige Plus | 5 700 / 5 700 kr |
| ICA bas och Plus | 5 700 / 5 700 kr |
| If Stor | 5 700 / 5 700 kr |
| Trygg-Hansa Stor | 5 700 / 5 700 kr |
| Dina bas | 0 / 5 700 kr |
| Övriga baspaket | 0 / 0 kr |
Hedvig Max vinner eftersom mobilen värderas till 60 procent efter 14 månader, medan övriga bolag i urvalet använder 50 procent. Efter grundsjälvrisken återstår 7 250 kronor hos Hedvig och som mest 6 600 kronor hos konkurrenterna.
Dina bas sticker ut. Den tappade mobilen ersätts inte, men en fickstöld kan omfattas av stöldskyddet och ger 5 700 kronor i det standardiserade fallet. Händelseförloppet spelar alltså lika stor roll som vilken pryl som försvinner.
Den som främst oroar sig för vardagsolyckor bör kontrollera om allrisk ingår och inte bara läsa försäkringens totala lösöresbelopp. Hurbra förklarar skyddet närmare i guiden om drulleförsäkring.
En gammal dator kan vara bättre skyddad än en nyare mobil
Den tappade datorn är 2,5 år gammal och kostar 20 000 kronor att ersätta med en likvärdig ny. Här får nyvärdesregler stor betydelse.
| Försäkring | Beräknad ersättning |
|---|---|
| Folksam Stor | 19 100 kr |
| Hedvig Max | 18 250 kr |
| Trygg-Hansa Stor | 18 200 kr |
| ICA bas och Plus | 8 200 kr |
| LF med allrisk | 7 500 kr |
| Gjensidige Plus | 7 200 kr |
| If Stor | 6 200 kr |
| Dina full | 4 200 kr |
| Baspaket utan allrisk | 0 kr |
Folksam Stor betalar mest tack vare nyvärde och testets lägsta självrisk, 900 kronor. Hedvig Max och Trygg-Hansa Stor ligger strax efter. Dina, Gjensidige, ICA, If och LF gör större åldersavdrag.
Skillnaden visar varför en hög allriskgräns inte räcker som jämförelse. Två paket kan båda ange 100 000 kronor i allrisk men värdera samma dator helt olika.
ICA är bäst för den dyra elcykeln
Vardagscykeln kostar 30 000 kronor som ny och har hunnit bli 2,5 år. Elcykeln kostar 60 000 kronor och är 1,5 år gammal. Båda är låsta med godkänt lås.
| Försäkring | Cykel / elcykel |
|---|---|
| ICA bas och Plus | 16 800 / 40 000 kr |
| LF bas och full | 15 750 / 38 250 kr |
| Gjensidige Plus | 15 750 / 38 250 kr |
| Hedvig bas och Max | 20 750 / 33 250 kr |
| If bas och Stor | 19 200 / 33 200 kr |
| Trygg-Hansa bas och Stor | 13 500 / 31 500 kr |
| Dina bas och full | 16 200 / 28 200 kr |
| Folksam Stor | 18 600 / 19 100 kr |
| Folksam bas | 17 700 / 18 200 kr |
| Gjensidige bas | 15 750 / 18 750 kr |
Hedvig ger mest för vardagscykeln. ICA vinner tydligt för elcykeln. Hos Folksam begränsas den dyra cykeln av ett tak på 20 000 kronor. Gjensidige bas har ett tak på 25 000 kronor, medan Plus höjer det till 75 000 kronor.
ICA har 20 procents cykelsjälvrisk. Gjensidige, LF och Trygg-Hansa använder 25 procent, minst grundsjälvrisken. Ett högt maxbelopp är därför inte detsamma som att hela det åldersjusterade värdet betalas ut.
Testets största skillnad finns i förrådet
Vid inbrottet i det externa förrådet stjäls icke stöldbegärlig egendom med ett sammanlagt åldersjusterat värde på 150 000 kronor.
| Försäkring | Beräknad ersättning |
|---|---|
| ICA Plus | 148 200 kr |
| LF bas och full | 98 500 kr |
| Hedvig Max | 98 250 kr |
| Dina bas och full | 98 200 kr |
| Gjensidige Plus | 98 200 kr |
| ICA bas | 98 200 kr |
| If Stor | 98 200 kr |
| Folksam Stor | 79 100 kr |
| Gjensidige bas | 48 200 kr |
| Trygg-Hansa bas och Stor | 48 200 kr |
| Folksam bas | 38 200 kr |
| If bas | 28 200 kr |
| Hedvig bas | 23 250 kr |
Här skiljer 124 950 kronor mellan högsta och lägsta ersättning. ICA Plus har ett förrådstak på 200 000 kronor och kan därför ersätta nästan hela skadan. Flera paket stannar vid ett tak på 100 000 kronor, medan Hedvig bas bara omfattar 25 000 kronor.
Trygg-Hansa Stor förbättrar många delar av grundskyddet men höjer inte förrådstaket från 50 000 kronor i det jämförda underlaget. Det är en viktig förklaring till att paketet hamnar först på nionde plats trots starkt skydd för datorn.
Stöld ur bilen ger allt från 200 till 24 100 kronor
Bilen är låst och har stått parkerad i 45 minuter dagtid. De stulna sakerna är inte särskilt stöldbegärliga och har ett värde på 25 000 kronor.
| Försäkring | Beräknad ersättning |
|---|---|
| Folksam Stor | 24 100 kr |
| LF med utökat skydd | 23 500 kr |
| Hedvig Max | 23 250 kr |
| Dina bas och full | 23 200 kr |
| Gjensidige bas och Plus | 23 200 kr |
| ICA bas och Plus | 23 200 kr |
| If bas och Stor | 23 200 kr |
| Trygg-Hansa Stor | 23 200 kr |
| Hedvig bas | 3 250 kr |
| LF bas | 1 500 kr |
| Trygg-Hansa bas | 1 200 kr |
| Folksam bas | 200 kr |
Folksam bas har ett tak på 2 000 kronor i detta fall. När modellens grundsjälvrisk på 1 800 kronor dras av återstår 200 kronor. Folksam Stor kombinerar i stället ett högre tak med 900 kronor i självrisk och vinner testfallet.
Gjensidiges ersättning förutsätter enligt det jämförda underlaget att bilen har varit parkerad högst en timme. Hade standardfallet använt en längre parkering hade resultatet kunnat bli annorlunda.
Försenat bagage ingår inte alltid
Ett incheckat kolli är 12 timmar försenat på utresan. Kunden har gjort en PIR-anmälan och får ingen extra ersättning från sitt betalkort.
| Försäkring | Ersättning efter 12 timmar |
|---|---|
| Dina full | 1 500 kr |
| LF med utökat reseskydd | 1 000 kr |
| Gjensidige Plus | 750 kr |
| If Stor | 750 kr |
| Dina bas | 500 kr |
| Folksam bas och Stor | 500 kr |
| Hedvig Max + Reseskydd Plus | 500 kr |
| ICA bas och Plus | 500 kr |
| Gjensidige bas | 0 kr |
| Hedvig bas | 0 kr |
| If bas | 0 kr |
| LF bas | 0 kr |
| Trygg-Hansa bas och Stor | 0 kr |
Noll kronor betyder inte att försäkringen saknar reseskydd. Det betyder bara att just bagageförsening efter 12 timmar inte ger den standardersättning som testet mäter. Sjukvård, hemtransport, överfall och andra reseskador bedöms efter andra regler. Hurbra har en separat genomgång av vad en reseförsäkring normalt omfattar.
Vattenskadan gör nästan ingen skillnad
En ersättningsbar vattenläcka förstör lösöre med ett redan åldersjusterat värde på 60 000 kronor. Här ligger samtliga paket mellan 58 200 och 59 100 kronor.
Folksam Stor ger 59 100 kronor efter sin självrisk på 900 kronor. Länsförsäkringar ger 58 500 kronor med den grundsjälvrisk på 1 500 kronor som används i testet. Hedvig ger 58 250 kronor och övriga 58 200 kronor.
Det är ett viktigt resultat. Basförsäkringarna är inte genomgående dåliga. Vid en klassisk vattenskada i hemmet är grundskyddet likartat och priset kan väga tyngre. De stora skillnaderna uppstår i stället vid allrisk, cyklar, förråd, bil och vissa reseskador.
Höga smyckesvärden avslöjar tak och värderingsregler
Vid ett styrkt inbrott stjäls åtta månader gamla vanliga smycken värda 250 000 kronor. Kunden kan visa ägande och återanskaffar smyckena inom föreskriven tid när det krävs.
| Försäkring | Beräknad ersättning |
|---|---|
| Folksam Stor | 249 100 kr |
| LF bas och full | 198 500 kr |
| Hedvig bas och Max | 248 250 kr |
| Folksam bas | 248 200 kr |
| Gjensidige bas och Plus | 248 200 kr |
| ICA bas och Plus | 248 200 kr |
| If bas och Stor | 248 200 kr |
| Dina bas och full | 198 200 kr |
| Trygg-Hansa bas och Stor | 173 200 kr |
Folksam, Gjensidige, Hedvig, ICA och If ligger nära hela värdet efter självrisk. Dina och LF begränsas av särskilda tak på 200 000 kronor. Hos Trygg-Hansa värderas de vanliga smyckena till 70 procent i den aktuella åldersgruppen. Undantag för exempelvis vigselring används inte i testet.
Den här typen av skada visar också varför ägarbevis spelar stor roll. Ett högt tak hjälper inte om kunden inte kan göra innehav och värde sannolika.
Vilka storpaket tjänar in uppgraderingen?
Skillnaden mellan bas- och storpaket varierar kraftigt i indexet.
| Bolag | Förbättring från bas till större paket |
|---|---|
| Hedvig | +35,1 indexpoäng |
| Folksam | +31,3 |
| Länsförsäkringar | +27,2 |
| Trygg-Hansa | +25,5 |
| Gjensidige | +22,8 |
| If | +20,4 |
| Dina | +12,6 |
| ICA | +3,3 |
Hedvigs stora förbättring kommer från allrisk, högre gränser i förråd och bil samt det tillagda reseskyddet. Folksam Stor förbättrar nästan samtliga svaga delar i baspaketet och sänker dessutom självrisken.
ICA:s lilla skillnad betyder inte att Plus är meningslöst. I förrådsfallet betalar Plus 50 000 kronor mer än baspaketet. Men för de övriga nio testfallen är ersättningen densamma. Uppgraderingen är därför särskilt relevant för den som förvarar mycket värdefull egendom utanför bostaden.
Dina bas får redan relativt höga belopp för fickstöld, cykel, förråd, bil, vatten och smycken. Uppgraderingen förändrar främst de två tappskadorna och bagageförseningen.
Vilken hemförsäkring ger bäst skydd för priset?
Det går inte att göra en trovärdig nationell premiekroneranking med öppna prisuppgifter. Premien påverkas av adress, bostadens storlek, hushållets personer, vald självrisk, samlingsrabatter och kundens övriga förutsättningar. Offertflödena kräver normalt fullständig adress och ofta personnummer.
En publicerad studentjämförelse från Hedvig ger ändå en begränsad prisbild. Den gäller en 22-åring i en 22 kvadratmeter stor studenthyresrätt i Lund, med drulle och lägsta valbara självrisk, i juli 2026.
| Bolag | Månadskostnad i studentexemplet |
|---|---|
| Hedvig | 89 kr |
| Trygg-Hansa | 101 kr |
| Länsförsäkringar Skåne | 113 kr |
| Folksam | 115 kr |
| If | 148 kr |
Det skiljer 59 kronor i månaden mellan lägsta och högsta pris. Men jämförelsen publiceras av ett av bolagen, saknar ICA-pris och gäller inte exakt samma paket som i skadeindexet. Den kan därför inte användas för att utse vinnaren per krona.
Det bättre sättet är att hämta egna offerter och räkna på skillnaden mellan två paket:
Extra ersättning i en relevant skada ÷ årlig prisskillnad = antalet premieår som skadan motsvarar.
Om ett storpaket kostar 100 kronor mer i månaden motsvarar 5 700 kronor extra vid en tappad mobil 4,8 års premieskillnad. Ett förrådsskydd som ger 50 000 kronor mer motsvarar 41,7 års premieskillnad.
Det är ingen prognos för om uppgraderingen lönar sig. Sannolikheten för skadan måste också vägas in. Men beräkningen visar om merkostnaden köper skydd som faktiskt är relevant för det egna hushållet.
Vilken försäkring passar vem?
För många olika typer av skador: Hedvig Max vinner det likaviktade indexet och har inga stora bottennapp bland allriskfallen eller egendom utanför hemmet. Bagageersättningen är däremot inte högst.
För värdefull egendom i förråd: ICA Plus är överlägset i testet med 148 200 kronor. ICA bas är ett starkt billigare alternativ upp till sitt lägre förrådstak.
För dator och låga avdrag i flera stora skador: Folksam Stor vinner dator-, bil-, vatten- och smyckesfallen. Det är det paket som vinner flest tester.
För ett starkt baspaket: ICA bas kommer åtta totalt och är nära flera storpaket eftersom allrisk ingår. Dina bas är bästa basalternativet utan inbyggd allrisk i den här modellen.
För en dyr elcykel: ICA betalar mest. LF och Gjensidige Plus ligger nära, men deras procentuella självrisker blir kännbara.
För den som främst vill skydda normalt lösöre hemma: Vattenskadefallet visar mycket små skillnader. Då kan den egna premien, självrisken, kundservicen och övriga villkor väga tyngre än indexets totalplacering.
Det här ska du kontrollera innan du väljer
- Ingår allrisk? Annars kan en tappad mobil eller dator ge noll kronor.
- Hur gammal är din elektronik? Nyvärdestiden kan vara viktigare än allriskens högsta belopp.
- Vad är din cykel värd efter åldersavdrag? Kontrollera både tak och procentuell självrisk.
- Förvarar du saker i förråd? Här finns testets största skillnad.
- Lämnar du egendom i bilen? Tidsgränser och låga maxbelopp kan avgöra allt.
- Vill du ha ersättning vid bagageförsening? Det ingår inte i alla paket.
- Har du dyra smycken? Kontrollera särskilda tak, värdering och krav på intyg.
- Vilken självrisk gäller i din offert? En lägre självrisk kostar ofta mer i premie.
Konsumenternas Försäkringsbyrås aktuella jämförelse av hemförsäkringar omfattar 25 försäkringar och är ett bra komplement när fler villkorsdelar ska granskas. Hurbra-indexet ersätter inte den jämförelsen utan gör något annat: det räknar på vad samma skada kan ge i kronor.
Därför är frågan extra aktuell 2026
Premieinkomsterna för hem- och villaförsäkringar ökade med 6 procent under första kvartalet 2026 jämfört med samma period 2025. Ökningen var 433 miljoner kronor. På rullande årsbasis betalade hushållen omkring 21 miljarder kronor i premier för hem- och villaförsäkringar.
Samtidigt står Länsförsäkringar, If, Trygg-Hansa och Folksam tillsammans för 79 procent av hela skadeförsäkringsmarknadens premier. Det gör det särskilt viktigt att jämförelsen inte stannar vid välkända bolagsnamn eller generella expertpoäng.
En försäkring används först när något har hänt. Då är det åldersavdraget, självrisken, maxbeloppet och det exakta händelseförloppet som avgör om det stora försäkringsbeloppet på framsidan är värt särskilt mycket.
Metod och begränsningar
Villkoren och jämförelseunderlaget kontrollerades den 26 augusti 2026. För Länsförsäkringar används 1 500 kronor, den vanligaste grundsjälvrisken bland de regionala bolagen. En kund i exempelvis Stockholm, Östergötland eller Gotland kan få ett annat resultat.
Beräkningen använder en konsekvent och försiktig ordning där åldersavdrag görs först, maxbelopp används därefter och självrisk dras sist. Ett bolag kan i ett verkligt ärende definiera ett visst maxbelopp på annat sätt. Reparation kan också väljas framför kontantersättning.
Indexet bedömer inte ansvarsskydd, rättsskydd, kristerapi, överfallsskydd, medicinskt reseskydd, kundservice eller skadehantering. Det mäter tio tydligt avgränsade egendomsskador. Det är därför ett verktyg för att förstå villkorens praktiska konsekvenser, inte ett fullständigt betyg på hela försäkringsbolaget.
Vanliga frågor
Vilken hemförsäkring betalar bäst i Hurbra-testet?
Hedvig Max med Reseskydd Plus får högst skadevärdeindex, 70,1. ICA Plus betalar mest sammanlagt och Folksam Stor vinner flest enskilda skadefall.
Vilken basförsäkring är bäst?
ICA bas får högst index bland baspaketen, 62,8, eftersom allrisk ingår. Dina bas är högst rankad bland baspaketen utan inbyggd allrisk.
Vilken försäkring är bäst för en tappad mobil?
Hedvig Max ger högst beräknad ersättning i testet, 7 250 kronor för en 14 månader gammal mobil med likvärdigt nypris på 15 000 kronor.
Vilken hemförsäkring är bäst för elcykel?
ICA bas och ICA Plus ger båda 40 000 kronor för testets 1,5 år gamla elcykel med nypris 60 000 kronor. LF och Gjensidige Plus följer med 38 250 kronor.
Är en stor hemförsäkring alltid värd priset?
Nej. Uppgraderingen gör stor skillnad hos bland andra Hedvig och Folksam, men ICA bas ligger nära ICA Plus i nio av tio testfall. Värdet beror på prisskillnaden och vilka skador som är relevanta för hushållet.
Varför finns ingen slutlig vinnare per premiekrona?
Försäkringspremier är personliga. Utan samtidiga offerter för samma verkliga kund skulle en sådan ranking ge sken av större precision än underlaget tillåter.